Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека: как получить кредит с государственной поддержкой в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Какое жилье можно купить по программе «Семейная ипотека»
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Программа позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Условия предоставления в 2023 году: сроки, взнос и лимиты
Кредит выдается на срок до 30 лет, необходимый размер первоначального взноса — от 15% стоимости приобретаемой недвижимости. Минимальная сумма кредита — от 300 тыс. рублей, максимальная зависит от региона и ряда дополнительных условий. Базовые лимиты такие:
- в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти лимит по кредиту — 12 млн рублей;
- в остальных регионах — 6 млн рублей.
Но воспользоваться семейной ипотекой можно и в том случае, когда нужна более крупная сумма. Недавно правительство разрешило комбинировать семейную ипотеку с рыночной. В этом случае предельный лимит по кредиту — до 30 млн рублей, из которых:
- 12 млн рублей будет субсидироваться государством для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
- 6 млн рублей будет субсидироваться государством для остальных регионов соответственно.
Кому предоставляется семейная ипотека в 2023 году: требования к заемщику
Как понятно из названия, программа изначально ориентирована на заемщиков с семьями, но требования к ним менялись. Сейчас взять такой кредит могут семьи (включая родителей-одиночек с детьми), с одним ребёнком, который родился после 1 января 2018 года, с двумя и более детьми младше 18 лет или с ребёнком с инвалидностью.
Заемщиком может выступать любой из родителей ребенка, рожденного после 1 января 2018 года, или ребенка-инвалида. Важно, чтобы у заемщика было российское гражданство, он также может привлекать созаемщиков, причем не обязательно супруга или родителя ребенка. Возраст родителей на момент предоставления кредита в СберБанке:
- не менее 18 лет;
- не менее 21 года, если цель кредита — рефинансирование или строительство жилого дома.
Возраст на момент выплаты ипотеки — 75 лет.
Ктo мoжeт пoлyчить ипoтeкy c гocпoддepжкoй
Уcлoвия льгoтнoй ипoтeки вecьмa пpивлeкaтeльны, нo пoлyчить ee мoгyт нe вce. Bocпoльзoвaтьcя гocyдapcтвeнными cyбcидиями мoгyт гpaждaнe:
- пpoживaющиe в квapтиpax, в кoтopыx нa кaждoгo члeнa ceмьи пpиxoдитcя плoщaдь мeньшe yчeтнoй. B кaждoм peгиoнe paзныe нopмы yчeтнoй плoщaди – минимaльнoгo paзмepa жилплoщaди, пo кoтopoмy oпpeдeляют, cлeдyeт ли пpизнaть ceмью нyждaющeйcя в yлyчшeнии ycлoвий жилья. B Mocквe, нaпpимep, этa нopмa paвнa 10 кв. мeтpaм, в Пepмcкoм кpae cocтaвляeт 12 кв. мeтpoв, a в Caмape – 11 кв. мeтpoв;
- зapeгиcтpиpoвaнныe в oчepeди нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий. Кpoмe мaлeнькoй плoщaди, нeдocтaтoчнoй для пpoживaния пo ycтaнoвлeнным нopмaтивaм, ocнoвaниeм мoжeт cтaть aвapийный или пoдлeжaщий cнocy дoм;
- y кoтopыx ecть двoe и бoлee дeтeй. Ecть льгoтнaя ипoтeкa для ceмeй c двyмя дeтьми, a тaкжe пpoгpaммa мaтepинcкoгo кaпитaлa, кoтopый мoжнo нaпpaвить нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий;
- paбoтaющиe в coциaльнoй cфepe. Этo мoгyт быть yчитeля, мeдики, вoeннocлyжaщиe;
- мoлoдыe ceмьи.
Все основные игроки ипотечного рынка обязательно будут участвовать в программе субсидирования. Для примера стоит сравнить текущий список лидеров. Ниже представлены условия на ипотеку в новостройке в ТОП 30 банках страны.
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Стаж, лет | Возраст, лет |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 9,3 | 15 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 9,8 | 15 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,99 | 15 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 9,2 | 20 | 6 | 21-65 |
| Росбанк | 10,74 | 15 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 9 | 20 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 10,75 | 15 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 9,15 | 15 | 4 | 21-65 |
| ДОМ.РФ | 8,9 | 15 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 9,49 | 10 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 9,2 | 10 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 9,49 | 20 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,8 | 15 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9,2 | 15 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9,8 | 15 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 9,1 | 10 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 9,5 | 20 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 9,29 | 15 | 6 | 20-64 |
| Юникредит банк | 9,4 | 20 | 6 | 21-65 |
Как рефинансировать ипотеку, которую взяли до 2018 года
Ипотеку, взятую до 2018 года или до рождения детей, можно рефинансировать под 5% или 6% в зависимости от условий банка и региона. Для этого заемщик заключает договор, в котором обязуется погасить старую ипотеку, или дополнительное соглашение о рефинансировании.
При рефинансировании банк может запросить заново полный пакет документов, и неважно, оформляли ли вы изначально ипотеку у него или в другом банке. Придется снова пройти всю процедуру одобрения. После этого заемщик подписывает новый кредитный договор, средства которого перечисляются на погашение старого.
ПримерМолодая семья без детей купила новостройку в 2016 году по ставке 9% годовых. В 2017 году родился первый ребенок, а в 2019 году — второй. У семьи появилось право на господдержку — ставку по ипотеке можно снизить с 9% до 6%. Для этого им нужно заключить договор на погашение старой ипотеки или допсоглашение о рефинансировании.
У заемщиков Банка ДОМ.РФ, оформивших льготную ипотеку, есть возможность переоформить договор ипотечного кредитования, всего лишь подписав доп.соглашение к нему. В банке ВТБ с сентября 2019 года тоже появилась возможность упрощенного переоформления ипотечного договора путем подписания дополнительного соглашения.
Основной механизм реализации льготной программы
Государство определяет круг финансовых организаций, которые будут принимать участие в гос.проекте. Все компании, желающие работать по программе, обязаны предоставить пакет документации в течение 30 суток с момента официального объявления. Все участники программы будут ежемесячно получать суммы, компенсирующие недополученный доход.
Срок действия гос.программы с 1 января 2018 года по 1 марта 2023 года. Размер финансирования проекта составляет 600 млрд. рублей.
Все финансовые организации, получившие субсидии обязаны будут выдавать ипотеку под 6 процентов людям, которые подпадают под действие программы. По завершению акции, ставка для заемщика устанавливается на уровне ставки ЦБ РФ на дату получения ипотечного кредита +2%. По решению банка, процентный показатель может быть меньше.
- При выдаче семейного ипотечного кредита к заемщику предъявляются стандартные требования по возрасту – чтобы на дату погашения кредита не превышал 65 лет. Внимательно относится банк и к официальному трудоустройству претендента. Если это работники по найму, то стаж работы по последнему месту не должен быть меньше полугода.
- Сложнее с теми, кто является самозанятым населением, т.е. индивидуальные предприниматели. При обращении за льготной ипотекой им нужно подтвердить получение дохода за последние 2 года.
- При оформлении кредита на первичное жилье в рамках государственной программы под 6% можно подключать созаемщиков до 4 человек. Здесь могут участвовать как супруги, так и другие близкие родственники.
Программа льготной ипотеки была принята в 2018 году. Главной целью стала поддержка
семей с двумя и более детьми, а также семей с детьми-инвалидами. В 2021 году по указу президента Владимира Путина действие программы расширилось, и ипотека распространилась также на семьи с одним ребенком.
Программа помогает гражданам Российской Федерации приобрести жилье на выгодных условиях без переплат банку. Средний ипотечный процент — 8-9% годовых, заемщики будут выплачивать ссуду всего под 5-6%. Разницу в ставке банку компенсирует государство из бюджетных средств. Если учесть длительный срок погашения кредита, 3-4% разницы позволяют серьезно сэкономить.
Главное условие для получения займа — рождение ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. То есть, в сроки действия программы. Ипотека в полной семье оформляется на одного из супругов: он будет главным заемщиком, второй супруг — созаемщиком. Если семья неполная, ипотека выдается тому, на кого оформлена опека над ребенком/детьми.
Оформить ипотечный займ можно до 31 декабря 2022 года. Семьи, в которых ребенок родится в период с 1 июня по 31 декабря 2022 года, имеют право подать заявку на кредит до 1 марта 2023 года.
Воспользоваться льготами семейной ипотеки с государственной поддержкой в 2021 могут также родители ребенка-инвалида. Основные условия — он должен быть единственным и рожденным до 31 декабря 2022 г. Инвалидность можно установить позднее этого срока, а подать заявку на ипотеку — до 2027 года.
По программе семейной ипотеки можно взять новый кредит и рефинансировать существующую задолженность.
Необходимые документы
Для оформления семейной ипотеки на новых условиях необходимо предоставить следующий пакет документов:
- Паспорта супругов с гражданством РФ.
- Заполненные анкеты от каждого участника сделки.
- Свидетельство о заключении брака.
- Свидетельство о рождении ребенка (детей).
- Паспорта детей старше 14 лет.
- Подтверждение трудовой занятости.
- Справку о доходах заемщика и созаемщика по форме 2 НДФЛ. Можно скачать ее заранее или заполнить в банке. Индивидуальные предприниматели должны представить справку по форме 3 НДФЛ, которая завизирована налоговым органом. Другой вариант — налоговые декларации с отметкой налогового органа.
- Копии трудовых книжек супруга-заемщика и супруга-созаемщика.
- Справку о подтверждении инвалидности ребенка (для получения льготы как семья с ребенком-инвалидом).
- Сертификат на материнский капитал (если он используется в качестве оплаты первоначального взноса).
- Любые другие документы по требованию банка.
После одобрения заявки нужно собрать документы на приобретаемое жилье:
- При покупке квартиры в новостройке нужно предоставить проект договора купли-продажи и другие бумаги от застройщика.
- При покупке квартиры в строящемся доме понадобится договор долевого участия (ДДУ).
- Для приобретения построенного частного дома с земельным участком нужен договор купли-продажи, который заключен с юридическим лицом.
- Для строительства частного дома потребуется ИП для строительства частного дома или договор строительного подряда с юридическим лицом.
Важно! При покупке квартиры в новостройке или в строящемся доме договор должен быть заключен юридическим лицом в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Сроки для дальневосточных заемщиков — с 1 января 2019 года по 31 января 2022 года.
Главные документы на объект недвижимости для заемщиков Дальнего Востока:
- для новостройки — ДДУ;
- для готовой квартиры или дома с земельным участком в сельской местности — договор купли-продажи.
Ответы на часто задаваемые вопросы
В процессе оформления субсидирования ипотеки граждане могут столкнуться с непониманием некоторых вопросов.
Вопрос 1. Имею ли я право на снижение ставки по ипотеке, если у меня нет детей?
Ответ 1. Государственная поддержка в виде субсидирования ипотечной ставки предоставляется молодым специалистам, семьям с детьми, государственным служащим и работникам бюджетной сферы. Если вы относитесь к одной из перечисленных категорий, то вы можете претендовать на снижение ипотечной ставки.
Вопрос 2. Куда обращаться для получения субсидированной ипотеки?
Ответ 2. Самая конечная инстанция – это банк. Но прежде, чем его посетить, нужно подтвердить право на получение помощи. Оформление государственной помощи происходит в следующих ведомствах:
- молодежная организация;
- местная администрация;
- ПФ РФ;
- Департамент строительства и жилищных отношений.
Другие программы помощи в приобретении жилья
Где еще можно получить государственную помощь? Существует множество других государственных программ:
- Материнский капитал. Кроме получения ипотеки под 6 процентов, в 2019 году действует программа поддержки семей с двумя и более детьми. Ипотечное кредитование с маткапиталом будет действовать до 2022 г. Это означает, что молодые родители при появлении второго ребенка могут использовать государственную субсидию, чтобы выплатить оформленный кредит либо оплатить первоначальный взнос по ипотеке. Однако после 2019 г. в программу материнского капитала будут внесены некоторые изменения, и субсидии будут предоставляться только нуждающимся семьям.
- Программа помощи ипотечникам. С августа 2018 г. снова начала действовать госпрограмма помощи ипотечным заемщикам. Ее смысл в том, что государство возвращает 20 — 30 % от имеющейся задолженности. Однако сумма не должна превышать полутора миллионов рублей. Кроме того, можно перевести валютный кредит в рублевый, уменьшив ставку до 11,5 %. Несмотря на перечисленные достоинства, получить такую поддержку может не каждая семья, поскольку у программы есть некоторые особенности.
- Льготы для военнослужащих. Если вы военнослужащий, то лучшее решение в покупке собственного жилья – оформить военную ипотеку, которая продолжается и в 2019 году. На сайте можно изучить особенности получения такой госпомощи.
- Социальная. Особая программа господдержки для социально значимых, а также малозащищенных категорий граждан, которая действует в разных регионах нашей страны. Используя такую программу, можно получить субсидирование от региона по уменьшению процентной ставки либо средства на первоначальный ипотечный взнос.
Кому доступна «детская» ипотека?
Такое название ипотеке под 6% годовых дано не спроста, так как основным условием является наличие двух и более детей. Но эти условия достаточно нечетки, уточним, на кого распространяется поддержка государства по ипотеке:
- При рождении второго ребенка начиная с 1 января 2020 года и по 31 декабря 2022 года семье положена ипотека под 6%.
- Также доступна ипотека для многодетных семей, у которых родился третий ребенок в этот промежуток времени.
- Положено участие в госпрограмме и семьям у которых рождается два ребенка — сначала второй (с 2020 по 2022 года), а потом третий (с 2020 по 2022 года или с 2022 по 2027 года).
Как оформить ипотеку или рефинансировать ее?
Субсидированная ипотека — это реальность, а не просто мечта каждого россиянина, начиная с 2020 года. Для ее оформления необходимо:
- Убедиться в соответствии основным требованиям и условиям.
- Собрать все необходимые документы (их перечень можно точно узнать в банке, или на сайте АИЖК).
- Определиться с банком для оформления ипотеки.
- Выбрать подходящее жилье и собрать на него документы. Собрать денег на первоначальный взнос.
- Принести все бумаги в банк и затребовать оформление ипотеки под 6%.
- Если будет принято положительное решение, то можно будет уже собирать все недостающие бумаги по жилью (купля-продажа, страховка и т.д.) и полностью оформлять кредит.
Другие инициативы В. Путина для поддержки семей с детьми
Жилищной ипотекой на льготных условиях поддержка семей не ограничивается. Среди других принятых Правительством РФ социальных мер по стимулированию рождаемости можно назвать следующие.
- Материнский капитал: данная программа, реализующаяся при рождении в семье второго ребенка, продлена до декабря 2021 г. Воспользоваться ею имеют право родители третьего, четвёртого и т.д. ребенка, если по объективным причинам они не пользовались данной возможностью раньше. Но реализовать право получения сертификата на маткапитал можно лишь однажды.
- Ежемесячные выплаты на первого и второго ребенка до достижения ими полутора лет, равные размеру прожиточного минимума, действующего в конкретном регионе. Выплаты на второго ребенка берутся из средств материнского капитала. Субсидия возможна, если семья, в которой родился ребенок, отвечает критерию нуждаемости. Среднемесячный доход семьи в течение последнего года не должен превышать 1,5 прожиточного минимума, установленного для трудоспособного населения. Программа стартовала с января 2018 года.
- Возможность использовать средства материнского капитала на обеспечение второго или последующего ребенка до достижения им трех лет.
- Использование средств материнского капитала для оплаты дошкольного образования.