Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Регресс по КАСКО: в каких случаях, срок давности, условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В апреле 2020 года произошло ДТП, в результате которого пострадало авто Renault Captur. Виновником аварии был водитель Subaru Forester, у которого был оформлен полис ОСАГО в Ингосстрахе. В этой же компании было оформлено КАСКО у водителя поврежденной машины Renault Captur.
Не перечисление денег в срок – это самое популярное нарушение со стороны финансовых компаний. При этом важно учитывать, что в правилах организации пишут, что выплата происходит в разумные сроки.
Если оплата, после подачи последнего документа, не поступает в течение 30 дней, следует обращаться в суд.
На практике судья выносит решение перечислить средства в полном объеме в течение 3-5 дней и оплатить неустойку. Если срок оплаты после этого также будет нарушен, то автолюбитель имеет право повторно обратиться в суд и получить компенсацию в большем размере.
Встать на сторону страховщика суд может только в том случае, если компенсация полагается в случае угона или хищения. В этом случае возбуждается уголовное дело и при выяснении новых обстоятельств сроки выплаты могут быть увеличены.
В данной ситуации виновник аварии обратился в Верховный суд. Однако его и там не поддержали. Суд отметил, что он не может обжаловать расчеты между страховой компанией и потерпевшим.
По условиям договора страхования имущества у Ингосстраха возникло обязательство перед потерпевшим. Документ является двусторонним и не заключен в пользу третьего лица. В соответствии со статьей 308 ГК РФ это значит, что он не предусматривает права и обязанности для третьих лиц, в том числе и для лица, причинившего вред.
Виновник аварии в данном случае обязан компенсировать причиненный ущерб не пострадавшему, а страховой компании в порядке суброгации, в соответствии со статьей 965 ГК РФ.
В определении суда сказано, что доводы виновника аварии в отношении того, что страховая компания и пострадавшее лицо неверно выполнили условия договора КАСКО, не соответствуют закону.
Верховный суд согласился с тем фактом, что основания для признания полной гибели авто отсутствуют. Это объясняется тем, что расходы на ремонт составили менее 75% от страховой стоимости машины. Верховный суд поддержал решения нижестоящих судов о том, что при расчете тотала нужно учитывать фактическую стоимость ремонта, а не рыночную.
Что делать, если в ремонте не отказывают, но и не делают?
Если сроки, прописанные в договоре КАСКО уже прошли, а СК не выдает направления на ремонт, но и не отказывает в выплате возмещения, то собственнику необходимо обратиться к руководителю страховой компании. В случае отказа или затягивания сроков следует готовиться к подаче заявления в суд. Только таким образом владелец машины сможет получить положенную ему по закону компенсацию или направление на СТО.
Хорошим решением станет проведение независимой экспертизы. Она позволит оценить реальный ущерб, который в 90% случаев будет серьезно отличаться от данных, представленных страховой компанией. Приложить заключение независимой экспертизы следует к ходатайству в суд. А также попросить о возмещении расходов на ее проведение за счет страховой компании по КАСКО.
Что делать в первую очередь?
Ваши действия в первую очередь будут зависеть от того, кто предъявил вам требование о доплате и каким образом.
Сперва потерпевший или страховщик могут просто позвонить или направить досудебное требование. Это даже лучше, есть больше времени на осмысление ситуации и поиск доказательств со своей стороны.
Доказательствами в этом случае могут быть фотографии или видеозапись, которую вы сделали на месте ДТП, где будет видно, какие повреждения были получены в ДТП. А нужны они потому, что требования скорее всего будут основаны на экспертизе истца и его фотографиях. Спорить с ними можно, только имея другие доказательства иного размера ущерба. Также можно попробовать запросить экспертизу или калькуляцию, на основании которых вам предъявляют конкретную сумму.
Возврат денег по КАСКО
Если после продажи автомобиля остается значительный остаток денег по страховке КАСКО, логично средства эти вернуть. Это вполне реально, но не так просто, как в случае с ОСАГО. Кому-то удается вернуть причитающееся без вопросов, другим страховая компания не выплатит ничего. Почему — разберем подробно.
Страхователь (он же владелец) проданного автомобиля имеет безусловное право на досрочное прекращение страховки КАСКО. Это он может сделать всегда и при любых обстоятельствах, разъяснять которые не обязан никому.
Досрочное прекращение действия полиса КАСКО имеет два вида: безучастное и инициативное. Первое применяется, если автомобиль уничтожен или получил конструктивные повреждения и не подлежит ремонту. Когда автомобиль в целости и сохранности (даже если восстановлен после аварии), действие страховки не прекращается. Прекратить действие договора может лишь инициативное расторжение.
Расторжение после погашения кредита
Расторжение договора возможно и после того, как кредит был погашен:
- в плановом (если срок страхового договора больше срока кредитного);
- в досрочном порядке.
Особенности расторжения и возврата премии:
- при досрочном погашении расторжение может произойти автоматически – если в договоре страхования указано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с окончанием срока кредитного соглашения, а возврат премии в таких случаях возможен, когда такое указано в договоре / Правилах;
- иные основания расторжения и возврата премии общие, в том числе, могут применяться правила ст. 958, Главы 29 ГК и других законов;
- наличие, отсутствие страхового случая не влияет на возможность расторжения страхового договора и возврата премии по нему, так как в законах об этом не сказано.
Перечень банков, которые не обязывают оформлять КАСКО
Полный перечень банков, не предоставляющих страховку КАСКО, представлен в нижеприведенной таблице.
| Название банка | Процентная ставка в % | Условия получения кредита |
|---|---|---|
| Альфа-Банк | 25 | В исключительных случаях необходимо дополнительное страхование здоровья, жизни. Также могут потребовать предоставить поручителя. |
| ВТБ24 | 26 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
| Росбанк | Не более 28 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
| Банк Советский | Не более 36 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
Как появились претензии к работе
Мы благополучно забрали машину. Прошла неделя. Утром мы с мужем чистили автомобиль от снега — и заметили странные пятна, похожие на ржавчину. Попытались оттереть, но не вышло.
Пришлось звонить в сервис и говорить о проблеме. Менеджер удивился и заверил, что все недочеты устранят по гарантии.
Муж перегнал машину обратно в автосервис. Менеджер сказал, что дело в дорожных химикатах и в бракованной партии средств для обработки кузова. Через два дня машину вернули: заявили, что зачистили до металла почти все приваренные детали, покрыли заново и высушили. Мы в это не поверили, но решили понаблюдать. Когда мы во второй раз забирали машину из ремонта, муж сфотографировал баночки средств, которыми покрывали кузов.
Через неделю история со ржавчиной повторилась. На этот раз пятна были меньше и проступили в других местах.
Мы решили, что надо требовать назад деньги.
Франшиза по КАСКО — сумма денежных средств, на которую уменьшается компенсация по страховке. Использование услуги регламентирует договор, который заключается между организацией и клиентом. Франшиза может составлять до 10% от максимальной величины компенсации. Особенности проведения ремонта по КАСКО в этом случае напрямую зависят от размера возмещения и франшизы.
Так, если величина франшизы по КАСКО составляет 10000 руб, а стоимость повреждений оценена в 7000 руб, клиент ничего не получит. Он должен будет оплатить ремонт самостоятельно. Если в той же ситуации стоимость повреждений составит 30000 руб, организация выплатит 23000 руб. Машина будет направлена на ремонт только после того, как клиент выплатит компании сумму франшизы. В ином случае клиент получит выплату по калькуляции страховщика за вычетом франшизы.
Постановление пленума по КАСКО
Постановление Пленума Верховного Суда РФ по КАСКО, по своей сути, не является нормативным актом, который в обязательном порядке подлежит исполнению.
Это разъяснения для судов нижестоящих инстанций, в случаях, если у них возникают противоречия при толковании положений закона.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» дает, в том числе, некоторые разъяснения спорных ситуаций по КАСКО.
Этот документ располагается на официальном сайте ВС РФ или же на соответствующих ресурсах правового характера.
Вместе с тем, руководствоваться лишь этим ненормативно-правовым актом при разрешении спора, не уместно, только для уяснения особо значимых фактов.
Пример успешного решения суда (полная гибель автомобиля)
Перед тем, как написать такое заявление, клиенты обычно пару месяцев ждут, пока страховик предоставит хоть какую-то информацию о результатах рассмотрения всех документов, которые представил ему страхователь. За пару месяцев ожидания клиенты могут услышать от сотрудника компании только то, что еще согласовываются повреждения или автосервис не присылает им на согласование повреждения.
Если страховая компания отказывает в выплате полного размера ущерба или начинает предлагать заключить другие соглашения, которые очевидно ущемляют ваши имущественные интересы. Возможно, страховщик начинает говорить о том, что вам очень быстро найдут покупателя на машину – можно обратиться к нам для защиты ваших интересов в суде. Никакие соглашения заключаться в этой ситуации между вами и страховщиком не могут, так сказал Верховный суд и ГК РФ.
Отказ от права собственности на застрахованное имущество в пользу страховщика – это односторонняя сделка, не требующая одобрения страховой компании.
Условия регресса по КАСКО к виновнику ДТП
Условия регресса просты: виновник аварии, причинивший вред другим субъектам, обязан самостоятельно за счет собственных средств компенсировать причиненный вред. Только в момент наступления ДТП такой вред компенсирует страховая компания, которая потом же в судебном порядке и взыскивает средства.
В судебном порядке может быть принято решение, когда виновное лицо признается неплатежеспособным. Но такое решение не освобождает его полностью от обязательства вернуть долг. Если субъект имеет официальную работу, то будет принято решение о взыскании задолженности с заработной платы. Сумма взыскания не должна превышать 50% от размера ежемесячной заработной платы.
При вычете из зарплаты других видов вычетов во внимание будет взят и их размер. При таком раскладе общий размер всех удержаний, включая компенсацию по регрессу, алиментам, кредитам не должен превышать 50% от заработной платы.
Решение суда первой инстанции не является еще итоговым результатом. Виновник по ДТП имеет возможность обжаловать решение в суде, подав апелляцию.