Как объявить себя банкротом перед банком?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как объявить себя банкротом перед банком?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.

Суть реструктуризации

Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:

• Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
• Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
• В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
• Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.

Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.

Могут ли отложить заседание и чем это грозит

Перенос даты заседания может быть связан с необходимостью запроса документов и сведений, с болезнью судьи, с другими обстоятельствами. Если заседание уже началось, оно может быть отложено ввиду неявки должника, по иным причинам.

Сам по себе факт переноса не означает, что заявителю отказывают в банкротстве. Но лучше избежать измерения даты и времени рассмотрения, так как это затягивает процесс. Правильно готовьте документы, не игнорируйте заседание суда, своевременно представьте сведения по запросу. При возникновении любых сложностей сразу обращайтесь к юристу.

Какие действия нельзя совершать перед процедурой банкротства?

Специалисты нашей компании «Банкрот Сервис» не советуют прибегать к совершению следующих действий перед прохождением процедуры банкротства:

1. Не стоит совершать сделки с имуществом (договор купли-продажи имущества, дарения, наследования).

   В процессе прохождения процедуры банкротства физического лица проверяются все сделки с его имуществом за 3 года, предшествующих подачи заявления о признании гражданина банкротом. Любое отчуждение имущества (предшествующее или сопутствующее процедуре банкротства)будет справедливо расценено как желание должника скрыть свое имущество и денежные средства. Совершенные сделки могут быть оспорены. Подобные действия гражданина будут подтверждать факт недобросовестного поведения должника и станут препятствием для списания имеющихся долгов.

   В нашей практике был случай, когда должник утаил часть своего имущества, а именно ружье, автомобиль и прицеп и продал их, чтобы они не пошли в счет погашения долга. При проверке документов финансовый управляющий установил факт купли-продажи, и процедуру банкротства пришлось прекратить, так как эти действия незаконны.

   Исключением могут стать случаи, когда денежные средства, полученные от продажи движимого или недвижимого имущества, были в равной степени отданы для погашения требований кредиторов. Только такие действия должника будут расценены как правомерные и законные. Однако, этот факт еще нужно доказать. Наш совет: не принимайте поспешных и необдуманных решений – не совершайте никаких сделок со своим имуществом! Лучше обратитесь к специалистам за консультацией. Юристы нашей компании готовы помочь в решении ваших проблем. К тому же, первая консультация является бесплатной.

2. Дарение и наследование.

   Процедура банкротства является довольно трудоемкой и продолжительной по времени. Произойти за данный промежуток времени может многое. К примеру, вам была оставлена в наследство квартира. Так как кредиторы и финансовый управляющий имеют доступ к вашей финансовой документации и в курсе вашего финансового положения, получение в наследство нового имущества может не лучшим образом сказаться на вашем благосостоянии. Иными словами: полученное в наследство или в дар имущество может быть включено в конкурсную массу и впоследствии реализовано. Не стоит торопиться с оформлением нового имущества в собственность.

   Однажды, наш клиент — пожилая женщина начала процедуру банкротства и за время проведения процедуры получила квартиру по наследству. Квартира была единственным жильем и не подлежала продаже за долги. Но женщина, боясь, что недвижимость продадут с аукциона, утаила этот факт и продала квартиру. Так как у нее появились средства для погашения долгов, она не была признана банкротом.

3. Не стоит увеличивать оборот денежных средств по своим счетам. Уполномоченные лица проверяют не только совершенные должником сделки за последние 3 года, но и финансовые операции должника за этот же период времени. До начала проведения процедуры банкротства нужны сведения с обоснованием поступления денежных средств, особенно это касается крупных денежных переводов (вами или же в ваш адрес).

4. Не брать новых кредитов.

   Как правило, если гражданин берет новый кредит при сложной финансовой ситуации, он преследует одну из 2 целей. Первая: погасить старые кредиты новым. Вторая: получить денежные средства и списать долги при помощи банкротства.

   Первая ситуация кажется должнику выходом из сложной жизненной ситуации. Денег нет, а по своим обязательствам платить необходимо. Такой способ гражданину кажется наиболее верным. Однако, это не так.

   Заемщик кредитной организации, чтобы его действия не подпадали под случаи недобросовестного поведения, должен в срок и в полном объеме совершить минимум 3-4 ежемесячных платежа. Также перед прохождением процедуры банкротства необходимо, чтобы у должника на момент подачи заявления о признании его банкротом, была просрочка (около 3х месяцев). Следовательно, беря на себя обязательства по оплате нового кредита, пусть и для погашения предыдущих долгов, гражданин теряет возможность подачи заявления о признании себя финансово несостоятельным еще минимум на 6 месяцев. В подобных случаях должник только откладывает неизбежное во вред себе. Не совершайте ошибок, не берите новых кредитов!

   Вторая ситуация при оформлении нового кредита преследует цель получение денежных средств и дальнейшее списание долгов при помощи признания банкротом физического лица. Эти действия можно формально расценивать как мошеннические действия с целью наживы. Поведение гражданина будет расценено как недобросовестное, а его долги списаны не будут.

5. Не стоит идти на должность с более высокой заработной платой.

   Как известно, в ходе прохождения процедуры банкротства, строгому контролю подлежат не только имущество должника и его счета, но и его заработная плата. Согласно закону, заработная плата гражданина-банкрота тоже включается в конкурсную массу и пойдет на погашение задолженностей перед кредиторами. Должнику и его иждивенцам (дети и другие установленные законом лица) из его официальных доходов остаются денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого человека.

   В случае, если вы переходите на работу с более высокой заработной платой, то ваше финансовое положение улучшается. Следовательно, складывается мнение, что вы можете рассчитаться по своим долгам без прохождения процедуры банкротства. Ваши долги списаны не будут. Поэтому лучше для вас будет оставить уровень доходов на том же уровне, что и в момент подачи заявления о признании вас банкротом. Дождитесь прохождения процедуры банкротства и только потом соглашайтесь на работу с более высокой заработной платой.

Какие последствия будут при отказе в банкротстве?

Долги не спишут, если в банкротстве откажет суд. Но если отказали в прохождении банкротства на стадии принятия документов, никаких последствий не будет. Чаще всего это бывает из-за того, что человек ошибся при заполнении анкеты, предоставил неточные сведения или не приложил необходимые документы.

Когда отказывают банкроту из-за того, что он целенаправленно пытался скрыть имущество и таким способом избавиться от долгов, то это грозит следующими последствиями:

• за фиктивное банкротство привлекают к уголовной ответственности;

• в суде вправе назначить штраф до 500 тыс. руб. или привлечь к общественным работам;

• долги не списывают, а обязывают вернуть в течение года иначе привлекут к уголовной ответственности. Поэтому фиктивные банкроты чаще всего рассчитываются с кредиторами, чтобы избежать наказания.

Банкротство и коллекторы: незаконные действия

На законодательном уровне установлены условия, которые должны быть соблюдены, прежде, чем коллекторы начнут звонить дебитору или навещать его:

• исковой срок по кредитному договору должен быть не просрочен;
• конечная дата выплаты основного долга истекла;
• задержка обязательного платежа менее 1 месяца.

Законодательный акт прямо запрещает:

• использовать ненормативную лексику, оскорбления в адрес должника или его семьи;
• угрозы физической расправы, морального унижения;
• шантаж или вымогательство;
• распространять конфиденциальные данные среди родственников, коллег: сумма долга, кому должен и прочую информацию, указанную в кредитном договоре;
• проникновение в квартиру или другую собственность, порча имущества — эти деяния наказываются в соответствии с нормами Уголовного Кодекса.

Когда перестают звонить коллекторы при банкротстве

Согласно законодательным актам никакие сторонние организации или лица не имеют права вмешиваться в процессы, которые ведет судебный орган. Поэтому, как только Арбитражный Суд одобрил заявление на инициацию процедуры присвоения гражданину статуса финансово несостоятельным, и назначил дату первого судебного заседания, все звонки, визиты и письменные оповещения коллекторы, банки, частные кредиторы обязаны прекратить.

Перед подачей заявления в Арбитражный Суд одно из обязательных мероприятий — направление уведомлений кредиторам о намерении инициировать процедуру. Копии уведомлений и извещений об их получении адресатами прикладывают к заявлению, поэтому кредитору уже не смогут сказать в суде, что не знали о начале дела о банкротстве.

Если коллекторы продолжают звонить или приходить, нужно составить жалобу и направить в Федеральную Службу Судебных Приставов. Они незамедлительно среагируют и начнут разбирательство.

В итоге, что говорить банкам при банкротстве?

Банкротство – длительный процесс, помогающий избавиться от задолженностей. Многие боятся звонков от банков или коллекторов и не знают, как выстроить диалог.

Знайте, что вы можете сообщать или не сообщать о своем намерении стать банкротом. Это ваше право, на которое не могут повлиять финансовые и коллекторские организации. При проведении самой процедуры все коммуникации будут строиться через финансового управляющего, поэтому поддерживать связь не обязательно.

Что говорить банкам при банкротстве, если Вам нужна справка о задолженности, решайте сами. Если это крупный банк — проблем быть не должно. Если это небольшой банк, можете сказать, что просто хотите знать сколько всего должны. И это нужно для полной оплаты долга.

Если вы только задумываетесь о банкротстве, жмите «получить помощь» под этой статьёй. Мы проконсультируем бесплатно.

Шаг 1 — готовим документы

Подготовка документов — это, пожалуй, ключевая процедура. Гражданин, который намерен объявить о банкротстве, должен предоставить судье максимальный набор доказательств и оснований для подтверждения данного статуса. Вот перечень обязательной документации:

1. Паспорт.
2. Индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН). Подается в форме свидетельства о постановке на учет.
3. СНИЛС.
4. Свидетельство о браке. При необходимости подается и свидетельство о его расторжении.
5. Брачные договоры и мировые соглашения.
6. Свидетельства о рождении детей. Подается, если у банкротящегося лица есть несовершеннолетние дети.
7. Все кредитные документы. Это и кредитные договоры, и заявления на оформление кредитных карт, и справки из банка об остатке задолженности. Если договора нет (как в случае с кредитными картами), подойдет заявление о выдаче кредитных денег. Если первичные документы утеряны, их необходимо восстановить. Иначе судья не примет заявление о банкротстве без должного подтверждения. Справки об остатках и сроках уплаты задолженности также должны быть в наличии. В суде нужно предоставить актуальный экземпляр. Если в отношении физического неплательщика уже действует исполнительное производство, то необходимо предоставить судебный приказ и справку из федеральной службы судебных приставов (ФССП) — все это понадобится для объявления банкротства.
8. Справка 2-НДФЛ. Документы нужно предоставить за три года, предшествующих обращению в суд. Оформляет работодатель.
9. Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета. Готовится в территориальном отделении ПФР.
10. Выписки по банковским счетам и вкладам. Подготовить выписки нужно также за последние три года.
11. Договоры или иные документы по имущественным сделкам за три предыдущих года.

Как общаться с банками и другими кредиторами перед банкротством

При возникновении просрочки банки и МФО начинают практически сразу напоминать о необходимости погасить задолженность. Если менеджерам быстро не удалось добиться оплаты долга, к работе с проблемным клиентом подключаются собственные службы взыскания, а также коллекторы.

В общении со специалистами по взысканию нет ничего приятного. Особенно с коллекторскими агентствами. Они часто идут на нарушения закона и доходят до прямых угроз должнику. Но если уже принято решение о предстоящем банкротстве, не стоит заранее информировать кредитора и его представителей о нем. Иначе заимодавцы смогут опередить должника и получить практически полный контроль над процедурой.

После подачи заявления о банкротстве в суд у кредиторов все еще есть право общаться с должником напрямую. Оно будет утрачено только после введения процедуры банкротства. Но бояться этого не стоит. Если коллекторы или другие лица начинают угрожать, нарушать законодательство и т. д., всегда можно записать разговор, собрать документы от оператора связи и обратиться с жалобой в ФССП или другие государственные органы. За подобные нарушения законодательство предусматривает административную, а иногда и уголовную ответственность.

Самостоятельно решить проблему с непосильным долгом часто сложно. Потребуется изучить большое количество информации, потратить время на подготовку и сбор документов, участие в судебных заседаниях и т. д. При этом результат будет непредсказуем. Лучше не рисковать, а сразу обратиться за помощью в компанию, специализирующуюся на помощи при банкротстве.

Как общаться с финансовым управляющим

Судебное банкротство невозможно без финансового управляющего. Это профессиональный менеджер, который контролирует соблюдение прав и интересов всех участников процесса, а также проводит все установленные законом процедуры. От качества работы управляющего во многом зависит скорость процедуры и ее итоги.

По закону, в заявлении о несостоятельности можно указать только СРО, из числа участников которой будет назначен управляющий. Но в любом случае должнику придется с ним взаимодействовать. Управляющий может запрашивать у гражданина информацию, документы, проводить осмотр и оценку имущества. Он же продает собственность банкрота, контролирует все его сделки и т. д.

Должнику важно своевременно отвечать на все запросы финансового управляющего и не пытаться его обмануть. Подобные попытки будут легко выявлены и в итоге могут стать основанием для отказа в освобождении от невыполненных долговых обязательств по результатам банкротства.

Не все управляющие работают добросовестно. Некоторые из них берутся за дело и под угрозой отказа от него начинают требовать дополнительное вознаграждение или ищут способы получения максимальной прибыли от процесса в ущерб интересам должника.

Действия МФО при банкротстве

Банкротство не делит долги перед банками и МФО на категории. Списание проходит по единым правилам закона № 127-ФЗ. Поэтому микрофинансовые организации ведут себя в банкротстве примерно так же, как ведут небольшие банки.

Выше мы привели в пример Тинькофф. Банк часто не регистрируется в реестре кредиторов и продает долги коллекторам. МФО действуют аналогично: не тратят силы на присутствие в суде и продают долги агентствам.

Приведем типичный пример. Алексей взял займ, а через полгода подал на банкротство. В заявлении он указал крупные банки, а МФО — забыл. Кредитная организация также не объявилась в суде. Через год на Алексея вышли коллекторы и потребовали вернуть долг по займу. Отметим, что долг всё равно списан, а коллекторы действует вне рамок закона.

Если раньше должники не имели возможности восстановить собственное финансовое положение, то после вступления в силу Федерального закона о банкротстве гражданина, ситуация изменилась. Теперь граждане, которые относятся к неплатежеспособным, могут рассчитываться по своим долговым обязательствам перед организациями и не терять прав собственности на имущество. Как утверждают эксперты, проект о личном банкротстве соответствует интересам должников. Если заявление будет подаваться лично самим должником, суд примет его для рассмотрения при соблюдении условий:

• Размер долгового обязательства превышает стоимость имущества, принадлежащего физлицу, который инициирует процедуру.
• Имеется постановление пристава, что процедура взыскания завершена за отсутствием имущества.
• Человек давно не оплачивает кредит, имеется просрочка.
• Он не может вернуть долг, размер которого десять процентов от ежемесячного платежа.

По закону, если у физического лица возникла задолженность более пятисот тысяч рублей, просрочка составляет более трех месяцев, то он обязан подать заявление в Арбитражный суд, который объявит его банкротом. Иногда суды принимают заявления от лиц, полная сумма долга которых составляет менее полумиллиона рублей.

Если в суд подает лично кредитор, то судебная инстанция обратит внимание на соблюдение таких условий:

• Задолженность превышает пятьсот тысяч рублей.
• С момента последнего платежа прошло более трех месяцев.

Что забирают при банкротстве?

• При банкротстве организаций всё имущество, которое находится на бухгалтерском балансе организаций или в собственности организации выставляется на торги. Имуществом организации может быть имущество, которое предназначалось для осуществления предпринимательской деятельности (это могут быть станки, столы, стулья, рабочий инвентарь).
• Например, если организация имела в собственности транспорт, он тоже может быть реализован.
• Акции, ценные бумаги, облигации, которые имелись у юридического лица, на них также полагается взыскание.
• Движимое и недвижимое имущество (за исключением имущества на которое взыскание не может быть наложено в соответствии с законодательством).

Всё имущество распродаётся конкурсным управляющим на торгах по минимальной цене. Сумма, полученная с торгов, распределяется между всеми кредиторами согласно реестру очереди удовлетворения их требований.

При банкротстве гражданина всё имущество, которое было выявлено, подлежит включению в конкурсную массу (за исключением имущества, на которое не может быть наложено взыскание).

Похожие записи:

• Пенсия для мужчин 1963 года рождения
• Налогообложение купли-продажи земельного участка с домом
• Обжалование (опротестование) определений суда первой инстанции