Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если страховая компания не платит по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
Какой срок для подачи претензии?
Заявление о разногласиях можно долго не подавать – 3 года с момента как вы узнали, что вам незаконно отказали, или когда срок на ответ истёк, но ответ так никакой и не направили. Но тянуть с подачей не в ваших интересах.
В ситуациях, когда страховщик незаконно отказывает в выплате страхового возмещения, лучше быстрее оказаться в суде и попросить там текущую неустойку, чем ждать, и потом суд эту самую неустойку снизит.
Плюс, срок рассмотрения вашего заявления будет зависеть не только от способа подачи, но и от срока, если пройдет больше 180 дней с момента отказа, то тогда заявление о разногласиях будет рассматриваться страховщиком до 30 дней.
Стоит ли обращаться к автоюристу?
Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Но с большой долей вероятности стоит. Дело в том, что судебный и досудебный процессы всегда содержат большое число процессуальных действий, ошибки в которых стоят отсутствия тех или иных доказательств. А страховые компании имеют своих юристов.
Тем не менее, порядок действий при отказе страховой в выплате или ремонте не так сложен. Просто ситуации бывают нестандартные в виде непопулярных оснований отказов (например, неявный третий участник ДТП, неочевидная виновность лица).
Ваш представитель всегда оценит прогноз по делу перед тем, как приступить к нему и брать с Вас оплату.
Вы можете задать вопрос автоюристу абсолютно бесплатно, и он сможет проконсультировать Вас конкретно по Вашему страховому случаю!
Важно! Не получили ответа на ваш вопрос? Для вас работают наши юристы-эксперты.
- Только практикующие и опытные автоюристы в сфере обжалования постановлений, ОСАГО и ДТП.
- Анонимно
- Бесплатно
Страховщик не отвечает на заявление
Когда спустя 20 дней после подачи страховщику заявления о наступлении страхового случая, клиент не получает никакого ответа, наступает время для следующих действий.
Независимая оценка ущерба
Получить заключение эксперта можно путем заключения договора на оказание такой услуги в специализированной фирме. Оплатить такую экспертизу придется самостоятельно. В результате в заключении будет указано: какой ущерб нанесен автомобилю. Для любой инстанции, включая суд, документ будет иметь силу доказательства. Если пострадал в результате ДТП не только автомобиль, но и пассажиры, то потребуется дополнительная оценка нанесенного ущерба здоровью пострадавших.
Претензия страховщику
В письменной претензии клиент страховой компании излагает все важные факты о произошедшем ДТП, как вычислен ущерб, а также указывает на то, что в случае отказа страховщика выплатить полагающуюся компенсацию, далее последует обращение в РСА, ЦБ РФ или в суд через 10 дней после вручения данной претензии. Вручить претензию следует лично в офисе уполномоченному лицу под роспись или же направить ее заказным письмом с уведомлением и описью в адрес страховщика.
В каких случаях страховая отказывает в выплате законно
Прежде всего в Правилах обязательного страхования оговариваются следующие случаи, когда вред не возмещается, если страховые случаи происходят:
- по умыслу потерпевшего;
- из-за действия силы, которую невозможно было преодолеть (например, землетрясение или ураган);
- из-за радиации, от ядерного взрыва;
- по причине войны, в т. ч. гражданской, а также прочих общественных беспорядков;
Причинами отказа будут и более ординарные случаи, тем не менее не признающиеся страховыми.
Итак, по ОСАГО ущерб не возмещается, если:
- автомобиль, которым причинен урон не застрахован по ОСАГО;
- потерпевший страхователь произвел какие-то действия с автомобилем, из-за которых невозможно оценить ущерб;
- несвоевременное оповещение страховщика (в некоторых случаях возможно оспорить в суде);
- не предоставлены необходимые документы (далеко не все, что может потребовать страховая, является действительно необходимым)
- причинен только моральный ущерб или упущена выгода;
- страховой случай произошел при обучении вождению, во время соревнований;
- причинен вред окружающей среде;
- вред причинен из-за груза, если вероятность его причинения должна страховаться отдельно;
- вред причинен работнику, если возможность его возникновения должна быть застрахована другим договором;
- работник причинил ущерб своему работодателю;
- водитель причинил вред автомобилю и грузу;
- повреждения произошли при погрузке/разгрузке;
- пострадали антиквариат, уникальные вещи, в т. ч. здания, драгоценности, деньги, произведения искусства, науки¸ предметы, относящиеся к религии;
- вред нанесен пассажирам, если они должны быть застрахованы отдельно.
Как вы заметили, ситуаций, когда действительно есть повод отказать не так уж и много, тем более что многие из них специфичные.
Законодательством определены 2 группы пострадавших – собственность и граждане. От этого зависит сумма и порядок возмещения ущерба. В ДТП могут пострадать люди, законом установлены группы граждан, которые вправе рассчитывать на страховые средства.
Выплаты всегда получают физические лица, которые пострадали при аварии. После их гибели деньги выплачиваются по завещанию или прямым наследникам.
Законом установлены следующие группы граждан, которые получают деньги:
- водитель, который не виноват в аварии;
- пассажиры;
- велосипедисты;
- пешеходы.
При этом страховая компания оплачивает только ущерб, причиненный после страхового случая, установленного договором страхования.
Самыми распространенными ситуациями считаются:
- повреждение других машин;
- ущерб светофорам, сооружениям, зданиям и конструкциям;
- любые имущественные интересы граждан, которые пострадали от действий виновника аварии.
В 2020 году водители уже не могут выбирать ремонт или деньги при страховом случае. В некоторых случаях возможно получить финансовое возмещение ущерба:
- автомобиль был полностью уничтожен в ДТП;
- ущерб был причинен имуществу, которое не считается транспортным средством;
- сумма ремонта составляет от 400 тысяч рублей;
- у страховой компании нет способа возместить ущерб, кроме как выплатить деньги;
- у владельца автомобиля есть инвалидность 1 или 2 групп, он в письменной форме заявляет о праве на компенсацию;
- у владельца автомобиля есть международный страховой полис, оформленный онлайн;
- стороны оформили ДТП по Европротоколу без участия инспектора ДТП, при этом предполагаемый ущерб был 50 тысяч рублей, а финальный ремонт обошелся дороже, владелец получает доплату от страховщика;
- пострадавший в аварии погиб.
Если у виноватой стороны оформлен КАСКО, то ему будут перечислены денежные средства на свою машину и на себя в соответствии с условиями договора. В КАСКО устанавливается минимальная и максимальная сумма выплат.
Судебное разбирательство
Если страховая отказывается платить по ОСАГО или не реагирует на претензию, касающуюся заниженной суммы компенсации, лучшим способом получить свои деньги станет подача иска. Именно суд занимается взысканием штрафов за нарушение законов, компенсации за причиненный ущерб и возмещения за моральный вред.
Вы можете подать иск в любой момент, если страховщик не удовлетворил вашу претензию или не дал своевременный ответ на нее. Сделать это надо следующим образом:
- Напишите исковое заявление, укажите в нем допущенные компанией нарушения, приведите доказательства того, что страховщик действовал незаконно.
- Уплатите госпошлину.
- Сделайте ксерокопии документов, подтверждающих вашу правоту и факт нарушения страховщиков регламента рассмотрения дела: претензии, ответа компании с отказом в выплате, заключения независимой экспертизы, телеграммы о ее проведении и других имеющихся у вас важных доказательств. Копии будут приобщены к делу, оригиналы вы должны будете предъявить на заседании суда.
- Передайте иск, ксерокопии документов и квитанцию об оплате в суд. Это можно сделать лично, обратившись в канцелярию суда, или отправить по почте заказным письмом.
Страховая компания на практике чаще всего применяет следующие прецеденты:
- Отказывается принимать документы вследствие наступления страхового случая по ОСАГО;
- Отказывается выплачивать страховые суммы;
- Занижает суммы выплат;
- Нарушает установленные законодательством сроки выплат;
- Отказывается расторгать сделку, когда это предусмотрено договором либо законом, либо наоборот расторгает договор в одностороннем порядке.
Документы, которые необходимы для судебного разбирательства
Большинство автовладельцев избегают разбирательств из-за отсутствия достаточного времени, неясных перспектив и незнания своих прав. Но претензии пострадавших зачастую удовлетворяются – частично или в полной мере. Поэтому попытаться стоит. Тем более если речь идет о значительных суммах, которые намного больше судебных издержек.
Несмотря на помощь грамотного специалиста, который возьмет на себя львиную долю рутинной работы, заявителю понадобится терпение. Для процесса нужны такие документы:
- уведомление о ДТП, составленное и подписанное обоими водителями на официальном бланке;
- копии Протокола, Постановления и Справки, полученных на месте происшествия от сотрудника ГИБДД;
- копия информации из полиса ОСАГО виновника аварии;
- копия письменного заявления в СК, которым она уведомляется о наступлении страхового случая – с отметкой страховщика, подтверждающей принятие документа;
- результаты независимой экспертизы ТС, поврежденного во время ДТП;
- копия акта СК с указанием размера ущерба.
Эти документы сопровождают письменный иск к страховой компании. Он подается в суд лично или по почте заказным письмом. Текст иска состоит из обоснованного обращения потерпевшего с описанием нарушений, допущенным страховщиком, ссылками на законодательство, и объяснением ситуации, по которой пришлось обратиться в суд.
В сумму иска входят:
- страховое возмещение по экспертной оценке причиненного ущерба;
- стоимость госпошлин;
- затраты на проведение независимой экспертизы;
- другие расходы, которые пришлось понести истцу.
Правила относительно сроков
Распространенная причина, когда страховая не платит по ОСАГО в указанные сроки. Законодательством предусмотрено, что страховщик обязан рассмотреть ваш случай в течение 20 календарных дней, без учета выходных и праздников. Этот срок может увеличиться до 30 дней, если машина отправлена на ремонт в мастерскую, с которой у страховщика оформлено соглашение. В течение этих дней страховщик обязан возместить убытки согласно страховке или предоставить обоснованный отказ.
Задержки могут быть вызваны не только некомпетентностью специалистов страховой компании. Часто проблема возникает с автосервисом, устраняющим последствия аварии. Долгое согласование стоимости ремонта, нехватка запчастей или большая очередь – все это может стать причиной промедления. Если сроки были нарушены или вас не удовлетворяет отказ, то можно обращаться в суд для решения данного вопроса.
Из всей описанной информации можно сделать заключение с несколькими советами, которые помогут получить выплату по страховке ОСАГО:
- Как можно раньше поставьте в известность страховщиков о возникновении страхового случая. От вашей оперативности во многом зависит дальнейший успех разбирательств.
- Собирайте максимально полный список документов и доказательств, которые помогут выиграть дело. Не пренебрегайте свидетелями или фотографиями.
- Всегда убеждайтесь, что страховщик получает отправляемые вами документы. Относите их лично под роспись или отправляйте заказными письмами с подтверждением о получении.
- Прибегайте к помощи только проверенных независимых оценщиков. Многие страховщики в сговоре с компаниями, проводящими экспертизу. В итоге такой «подставной» эксперт будет занижать стоимость убытков.
- Если автомобиль находится на гарантии, а страховщик через свой сервисный центр предлагает поставить сторонние детали – не соглашайтесь. Это может стать поводом для снятия автомобиля с гарантии.
- Обязательно интересуйтесь продвижением дела. При нарушении сроков немедленно оформляйте жалобы в различные инстанции, подкрепив их сопутствующими документами.
- При обращении в суд, обязательно сохраняйте квитанции, которые свидетельствуют о судебных расходах. Эти растраты возместят, если вы выиграете дело.
Страховая занижает сумму выплат. Какие действия предпринять?
Во многих случаях, нерадивые страховщики стараются всеми возможными способами урезать положенные по страховому случаю выплаты клиентам. Если в должной мере страховая не платит по осаго каско порядок действий должен быть таким: для начала необходимо разобраться с имеющейся ситуацией. Ситуация урезания страховщиком положенных выплат происходит когда возникают вопросы к результатам технической экспертизы. Страховщик в праве сам определять место прохождения транспортным средством технической экспертизы. Значит, при уменьшении положенной компенсации можно ссылаться на полученный подсчет экспертов страховой компании, складывающийся из:
- стоимости запасных частей;
- оценки произведенных работ;
- процента износа замененных автозапчастей;
- общего состояния авто и прочего.
Конечно же, сотрудники страховой компании осуществляют такие подсчеты с положенной для себя выгодой.
Многие юристы рекомендуют производить ремонтные работы на своем автомобиле после ДТП только тогда, когда страховщик выплатит положенную компенсацию. При получении гораздо меньшей суммы от ожидаемой компенсации, стоит привлечь в оценке работ коллектив независимых экспертов. Для проведения такой экспертизы следует пригласить инициатора аварии на дороге с его страховщиком.
В ваших правах и подача досудебной письменной претензии, которая касается занижения положенной компенсации от страховщика. Такое заявление будет вам в плюс на судебном разбирательстве, так как на него можно опираться как на повод, подачи документов для дальнейшего разбирательства.
Подача заявления в суд, дает потерпевшему право получения кроме положенных по страховому случаю выплат еще и компенсации материального вреда в виде дополнительной суммы. Если вам удастся выиграть данное дело, страховщик должен будет осуществить положенную вам оплату ОСАГО в увеличенном размере. Плюсом к этому является и оплата им всех судебных издержек, а также оплата произведенной экспертизы.
Ваш случай нестраховой
Это основание отказа в выплате тоже встречается часто. Если страховая компания не платит по ОСАГО или КАСКО, ссылаясь на то, что случай нестраховой, то скорее всего, придётся добиваться своего в суде. И тут без опытного представителя в суде не обойтись.
При этом встречаются ситуации, когда случай и в самом деле нестраховой. Например, если один автомобиль задел другой на стоянке, то отказ страховой в выплате будет законен.
Однако в Законе об ОСАГО понятие страхового случая прописано нечётко. Страховые компании, понятно, этим пользуются, объявляя многие «пограничные ситуации» нестраховыми случаями. Добиться выплаты без профессионального юриста, в таких случаях, бывает крайне сложно.
Если страховщик обанкротился
Все страховые договоры, по которым не наступил страховой случай, при банкротстве аннулируются. Однако согласно действующему законодательству, страховщик обязан выплатить суммы по возмещению ущерба страхователям, которые представили соответствующие документы.
Если после ликвидации остаются активы, то их направляют на оплату страховщикам. Проблема заключается в том, что эти средства в первую очередь идут на погашение задолженностей по зарплате и налогам. Также при банкротстве компании, отзыве лицензии, невозможности установить виновника ДТП выплаты осуществляет РСА. Вам следует рассчитывать на следующие выплаты:
- до 160 тысяч за возмещение вреда здоровью;
- до 160 тысяч за вред имуществу нескольких лиц;
- до 120 тысяч за вред имуществу одного лица.
Какие причины не могут служить основанием для отказа в выплате возмещения
Существуют ситуации, когда компания, выдавшая полис, не может отказать в выплате компенсации. Это случаи:
- Умышленного нанесения вреда жизни и здоровью человека виновником происшествия;
- Нахождения виновного участника под воздействие алкогольных, психотропных и иных веществ;
- Отсутствия водительских прав у виновной стороны;
- Отправления с места ДТП причинившим вред лицом;
- Гражданин, управлявший автомобилем, из-за действий которого получены повреждения, не указан в полисе;
- Наступления происшествия в срок, не предусмотренный договором;
- Несвоевременного представления извещения о ДТП страховщику;
- Непредставление машины для проведения экспертизы виновником аварии;
- Лицо, явившееся причиной происшествия, восстанавливал либо совершал иные подобные действия с транспортом до истечения периода в 15 суток с момента совершения аварии;
- Отсутствие действующей карты проведенной диагностики;
- Представления недостоверных данных электронного полиса виновником аварии;
- Подачи неполного пакета документации, установленной для каждой конкретной ситуации;
- Совершения происшествия из-за неисправности авто, не установленной в диагностической карте при проведении техосмотра;
- Отзыва лицензии у страховой организации.