Как уберечь деньги от инфляции

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уберечь деньги от инфляции». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.


Речь идёт не о ювелирных украшениях, а о живом драгоценном металле, например в виде слитков. Золото — непривычный инвестиционный инструмент, но он помогает сохранить деньги в долгосрочной перспективе (больше года). Самые большие плюсы драгоценных металлов — стабильность и защищённость. Как правило, во времена кризисов инвесторы покупают золото активнее, чем акции: оно сохраняет собственную ценность, даже когда валюты и бумаги её теряют. Акция может превратиться в ненужный кусок бумаги, а золото — нет. Цена на драгметалл остаётся примерно одинаковой, но в последние годы наблюдается небольшой рост.

Диверсификация как способ защиты от инфляции

Мы рассмотрели самые распространенные и экзотические варианты размещения накопления с целью защиты от инфляции и приумножения. Каждый из способов имеет свои плюсы и минусы. В исторической ретроспективе каждый из рассмотренных активов имеет разную динамику: на отдельных временных интервалах превышает инфляцию, а где-то значительно уступает. Поэтому нельзя однозначно сказать, какой из способов является одним самым лучшим, который «спасет накопления» наверняка. Достигнутые результаты в прошлом не гарантируют подобных успехов в будущем. Плюс на коротких временных интервалах любой актив может проявлять высокую волатильность – показывать как рост, так и падение (и недвижимость тому не исключение). Но есть универсальный рецепт, который действует наверняка:

  • Диверсификация. Это означает, что более разумно будет не «держать все яйца в одной корзине», а распределить весь свой капитал по разным инструментам, и внутри каждого инструмента дополнительно диверсифицировать по разным критериям. То есть, можно составить портфель, в котором есть все из перечисленных инструментов: депозиты, акции, облигации, золото, недвижимость, криптовалюта. Распределение долей для каждого актива осуществляете в соответствии со своим отношением к риску. К примеру, Боткоин показал головокружительный рост в 2021 году. Известный инвестиционный фонд АRK Invest прогнозирует, что к 2030 году стоимость биткоина может составить 1,3 млн. $. Но путь к этой цели может идти не по прямой. К тому же цель может быть и вовсе не достигнута. Поэтому под проекты с высоким уровнем риска лучше отдавать незначительную часть средств с расчетом «выстрелит/не выстрелит».

  • Долгосрочные инвестиции. Любые инвестиции показывают эффект только на длительных дистанциях. Поэтому покупать акции, золото, недвижимость, криптовалюту на полгода/год и ждать существенного роста – полный абсурд. За год, а уж тем более за месяц динамика цен может быть самой непредсказуемой.

Можно сказать, альтернативы вложений в недвижимость для бедных.

Что это и где покупать?

Про российские паевые фонды недвижимости речь вести не будем. По моему мнению, схема мутная. Они совершенно непрозрачные. Имеют высокий порог входа. И как мне говорил один знакомый, вращающийся в той среде, если ты не близок к верхушке владельцев — тебя 100% нае…т или обманут (кому как больше нравится).

За рубежом в этом плане получше.

Есть Reits, вкладывающие в недвижимость. В основном в коммерческую. И сдают ее в аренду. Короче все делают за вас.

И платят дивиденды своим акционерам. Каждый квартал. По закону они должны выплачивать 90-95% прибыли.

Это дает доходность в районе 5-8% годовых. В долларах.

Плюс недвижимость со временем растет. Хотя бы на уровень инфляции.

Неплохо? Думаю да!

Где это купить и сколько это стоит?

Стоимость одного пая, в пределах одной-двух сотен долларов.

Главное неудобство — для покупки, нужен доступ на иностранные рынки. Через зарубежного брокера.

Паевой инвестиционный фонд — это своего рода коллективный кошелёк. Инвесторы передают деньги компании, управляющей ПИФом, а она вкладывает их по своему усмотрению. Вам не нужно разбираться в акциях и ситуации на рынке: финансовые эксперты сами определят наиболее прибыльные и надёжные активы. Как правило, стать инвестором в ПИФе можно даже с маленькой суммой. Например, 1000 рублей.

Можно выбрать специализацию ПИФа: некоторые работают только с драгметаллами, другие вкладываются главным образом в ценные бумаги нефтегазовой отрасли, третьи — универсальны. Чтобы в любой момент забрать сбережения и выйти из ПИФа, отдавайте предпочтение открытым паевым фондам. В интервальных фондах продавать паи можно только в определённые периоды. А из закрытых забрать деньги получится по истечении срока работы фонда.

Почему инфляция растет в 2022 году и что будет дальше

Среднегодовая инфляция в России за последние десять лет составляла 6,3%. В 2022 году Центробанк прогнозирует инфляцию на уровне 18-23%. Повышение показателя прогнозируют, потому что:

  • Много компаний прекратили работу в России. Одни временно приостановили деятельность, вторые ушли совсем, третьи готовятся к релокации из России. Сути это не меняет — товаров и услуг стали производить меньше, налогов тоже платят меньше.
  • Ослабление курса рубля и ограничения на оборот валюты вызвали панику у населения. Люди снимали деньги с банковских счетов, пытались купить больше валюты, покупали товары, чтобы сохранить деньги.
  • Поток инвестиций в Россию почти полностью прекращен. Из-за этого экономика слабеет, денег становится меньше, а развитие замедляется.
  • Появился дефицит. Спрос остался на прежнем уровне, но из-за нарушенной логистики и политики брендов некоторых товаров теперь нет на российском рынке.

Все это приводит к тому, что цены растут. Несмотря на стабилизацию курса рубля, инфляция продолжается.

Как сохранить прибыль при высокой инфляции

Принцип один и для потребителей, и для бизнеса: нужно получать такую прибыль, чтобы она покрывала инфляцию — тогда вы в конечном итоге заработаете.

Эксперты советуют потребителям инвестировать деньги в сырьевые товары, драгоценные металлы и недвижимость. Другими словами — во все активы, цена которых стабильно растет в долгосрочном периоде.

Для бизнеса советы чуть другие: нужно сокращать расходы. Но делать это нужно аккуратно, чтобы не страдало качество бизнес-процессов. Например, можно перевести часть сотрудников на удаленку и снимать меньшую площадь офиса, снизить налоговую нагрузку или использовать льготы от государства.

Один из самых известных инвесторов Уоррен Баффет также рекомендует в период высокой инфляции владеть компаниями, которые не требуют постоянного реинвестирования. Он считает, что такие компании будут только дорожать в период кризиса.

Инфляция необходима экономике, но слишком большой рост цен негативно влияет на всех. Сохранить прибыль можно, если владеть дорожающими в долгосрочной перспективе активами или сокращать расходы так, чтобы прибыль росла.

Как инфляция съедает ваши сбережения

Покупательская способность денег с годами сильно падает — просто сравните, что вы могли купить за 100 рублей 10 лет назад, и что можете купить сегодня. Даже доллары с 1971 года не обеспечены золотом, — сейчас это не средство сохранения капитала, а просто средство обмена. Деньги ликвидны, и в этом их главное преимущество, но из-за высокой инфляции хранить в них капитал бессмысленно.

За две мои поездки в Тайланд с интервалом в 10 лет я очень хорошо почувствовал разницу — покупательская способность денег изменилась кардинально. Дело в том, что курс тайской валюты за эти 10 лет практически не изменился, чего нельзя сказать о рубле. Поэтому данные об официальной инфляции около 6% вызывают у меня недоверие.

Какой актив стоит покупать, чтобы защитить свои деньги от инфляции?

В последнее время я все больше смотрю в сторону фондового рынка. И сегодня хочу рассказать об инструменте, который мне кажется наиболее перспективным — фондах зарубежной недвижимости REIT.

Их преимущества:

  • хороший доход в валюте — это лучший актив за последние 49 лет, обгоняющий по доходности S&P и другие индексы;
  • 100% пассивный доход — надо только купить акции;
  • у них во владении только качественная доходная недвижимость;
  • фонды обязаны платить инвесторам 90% дохода;.
  • налоговые льготы REIT;
  • абсолютная ликвидность;
  • начать инвестировать можно с любой суммы, даже со 100$.

Приобретение облигаций

Растет популярность вложений в облигации. Причиной тому служит отмена налога на доходы физических лиц с облигаций. К тому же наметилась тенденция интенсивного снижения депозитных ставок, на этом фоне имеющие более высокую доходность облигации, выглядят привлекательнее. Вложения в облигации хоть и являются пассивным доходом, но это самый безопасный вид вложений, если это облигации государственных компаний или облигации федерального займа (ОФЗ).

Примечательно, что во многих развитых странах, в том числе США, 90% населения имеют на руках долговые бумаги.

Эксперты считают российский рынок облигаций более доходным инструментом, что будет способствовать перетоку накоплений граждан из депозитов в более доходные инструменты. Как правильно подойти к самостоятельному выбору бумаг в инвестиционный портфель помогут ниже приведенные советы.

Решив вложить часть своих сбережений в облигации, не спешите покупать, приняв во внимание исключительно фактор доходности, находясь при этом в неведении о финансовом состоянии самих эмитентов. Этот вполне вероятный путь к потере вложенных вами денежных средств.

Читайте также:  Получение и оформление гражданства Исландии

Дополнительная страховка, которую вы приобретаете вместе с федеральными облигациями и государственных компаний, это возможное получение дохода от переоценки в связи со снижением доходности.

Три основных критерия при выборе эмитента среди компаний – это наличие прибыли, высокий кредитный рейтинг, и понятный прозрачный бизнес. компания-эмитент должна быть конкурентоспособной и оставаться успешной в долгосрочном, стратегическом плане – это гарантия сохранения вложения от обесценения и даже приумножения. Если по причине недостаточной компетентности у вас возникли затруднения в объективной оценке риска, стоит обратиться за помощью к рейтинговым агентствам.

Сейчас существует множество интернет-сайтов рейтинговых и аналитических агентств, на которых можно получить интересующую вас информацию по ценным бумагам. Запускаются новые интерактивные сервисы, например, Банком России, предоставляющих доступ к информации об эмиссионных ценных бумагах интересующих вас компаний.


Как защититься от инфляции

Для хранения резерва я обычно советую накопительные счета, дебетовые карты с процентом на остаток и депозиты. Их доходность превышает официальную инфляцию: например, та же карта Tinkoff Black дает 6% годовых на остаток с некоторыми условиями.

Если бы упомянутая семья держала «подушку» на карте или вкладе с 6% годовых и ежемесячной капитализацией процентов, за год резерв вырос бы с 300 000 до 318 500 Р. Этого хватило бы, чтобы защититься от официальной инфляции.

Если хотите большей доходности, посмотрите на банковские депозиты. На рынке есть предложения с 7—8% годовых. Но вклады не так удобны: многие из них нельзя пополнять, а досрочное снятие денег обычно приводит к потере процентов.

С другой стороны, депозиты подходят тем, у кого проблемы с финансовой дисциплиной. Забирать деньги досрочно невыгодно — это может остановить от того, чтобы потратить резерв не по назначению. А если случится что-то очень серьезное и придется снять деньги, потерянные проценты будут не так важны.

Наконец, еще большую доходность могут принести ценные бумаги. Это вариант для инвестиций, а не для того, чтобы держать в них запас денег на крайний случай.

  • В условиях турбулентности и обвальной девальвации рубля (минус 25% с начала года) можно сохранить свои средства, вложив их в долгосрочные рублевые акции российских компаний. В будущем ценные бумаги могут вырасти в стоимости, полагает управляющий директор инвестиционной компании «Московские партнеры» Евгений Коган.
  • По мнению эксперта, это единственный способ «отбить девальвацию» национальной валюты в моменте. Более привлекательными акции российских компаний делает общая ситуация на мировых рынках – сегодня они опустились до минимальных значений.
  • Тем не менее приобретателям акций необходимо осознавать, что в рост ценные бумаги могут пойти не сразу, но только через год или два. Это будет в том случае, если компании извлекут пользу из текущего кризиса. Один из факторов неопределенности в этом плане – действия Центробанка. Если регулятор поднимет ключевую ставку до 10%, то российскую экономику гарантировано будет ожидать рецессия и ухудшение состояния большинства компаний.
  • При этом эксперт предостерегает от валютных операций: сейчас уже поздно покупать доллары, хотя американская валюта может и подняться до 85 руб. На закрытии торгов 18 марта желающих купить доллары на Московской валютной бирже было на 123 млн долларов. Лот на 90 долларов разошелся за 4 минуты. После этого торги были прекращены в связи с превышением ограничений.

Самый популярный способ. Но является он самым выгодным?

Раньше достаточно было провести небольшой анализ предложений банков. И выбрать самые высокие ставки.

Сейчас, когда банки закрываются пачками, на первое место выходит надежность. Не хочется потом бегать, тратить нервы и время, дабы вытрясти себе обратно свои кровные. Да, вклады защищены АСВ. И вроде бы клиент ничего не теряет.

По факту это немного не так. Опустим всю бюрократию, по поводу изволения денег из плена.

В законе четко прописано, что защищены деньги клиента. Но … про проценты по вкладу у людей выходит непонимание.

Вы открыли вклад. Сроком на 1 год. Проценты по вкладу начисляются в конце срока. И если случается форс-мажор (отзыв лицензии) в период действия вклада, то вам гарантирован возврат только тела депозита. Проценты же еще не были начислены. И АСВ эту часть денег возвращать вам не будет. Идите сами в проблемный банк и выбивайте с владельцев (если найдете их) вашу прибыль.

Как вариант выхода из этой ситуации – ежемесячная или ежеквартальная капитализация процентов. Деньги появились (зачислены) – значит уже застрахованы.

Что у нас по доходности?

Если выбирать только из самых надежных банков, то процентная ставка немного хромает. За надежность нужно жертвовать доходностью.

Читайте также:  График выплаты пенсий в 2023 году

Как правило банки предлагают вклады, со ставкой примерно равной уровню инфляции в стране.

На рост ставки можно повлиять:

  • размером капитала;
  • сроком депозита.

Чем больше и длиннее, тем более высокую ставку могут предлагать клиентам банки.

Что такое девальвация

Девальвация — это процесс обесценивания национальной валюты по отношению к твердым валютам, таким как доллар. Обычно о девальвации приходится говорить в контексте развивающихся экономик, в том числе российской.

Развивающиеся экономики обычно носят сырьевой характер, то есть экспортируют товар с низкой добавленной стоимостью. Это модель со слабым запасом прочности: у нее небольшая маржинальность, есть геополитические риски и зависимость от рынков-потребителей.

Таким образом, в условиях замедления мировой экономики, когда падает спрос на сырье, развивающиеся страны страдают в первую очередь. Поэтому центральные банки нередко обесценивают национальную валюту — тогда за один доллар, полученный от экспорта, экономика будет получать больше национальной валюты. Обесценивают валюту по разным мотивам: чтобы поддержать собственных экспортеров, снизить зависимость от импорта, стимулировать внутреннее производство. Например, Китай периодически девальвирует юань в рамках торговой войны, чтобы удешевить экспортируемые товары и обойти ввозные пошлины США.

Если смотреть на историческую динамику валютной пары «доллар — рубль», то последний с сентября 1994 к октябрю 2020 года обесценился на 3500% — с 2,4 до 79,4 Р за доллар. Только в 2020 году рубль потерял по отношению к доллару 20% стоимости.

Другие развивающиеся страны с течением времени также ослабевают по отношению к доллару. Например, индекс десяти развивающихся валют, который отслеживает J. P. Morgan, с 2011 года обесценился по отношению к доллару более чем на 40%.

Процесс ослабления заметно усиливается в кризисные периоды, когда капитал утекает с развивающихся рынков. По данным S&P Global, с начала 2020 года только три валюты показали умеренное укрепление по отношению к доллару — остальные девальвировались. Укрепились тайваньский доллар, китайский юань и израильский шекель. Тремя аутсайдерами стали аргентинский песо, турецкая лира и бразильский реал — они потеряли более 20% стоимости с начала года.

Защита сбережений от инфляции

Суть защиты сбережений от инфляции очень проста: их надо вложить в какие-то активы, которые будут расти в цене и/или приносить доход, как минимум, равный уровню реальной инфляции. А в идеале — превышающий его. Так вы сможете не только сохранить сбережения, но и немного заработать.

Однако, здесь нужно учесть несколько важных факторов, от которых будет зависеть выбор этих самых активов:

  • На какое время нужно защитить сбережения? Есть активы только для долгосрочной перспективы, есть для краткосрочной, есть универсальные. Нужно это учесть.
  • Насколько вы готовы рисковать? Есть консервативные активы с минимальным уровнем риска, есть более рисковые. О сверхрисковых речи вообще не идет — поскольку для сохранения сбережений важна, в первую очередь, надежность.
  • Нужен ли свободный доступ к сбережениям? Есть активы, вложение в которые «замораживает» средства на определенный срок, ранее которого обналичить их не получится.

Надежны ли инвестиции в недвижимость

На днях в СМИ появилась информация о «значительном увеличении активности» на рынке недвижимости — покупатели стремятся обезопасить свои капиталы, вкладывая их в квадратные метры. Всплеск заключения сделок по приобретению квартир связали не только с падением курса нацвалюты, но и с грядущими изменениями в отраслевом законодательстве и вполне вероятным ростом ставок по ипотеке.

Однако популярный у россиян метод обогащения в виде покупки квартиры с целью последующей сдачи в аренду сейчас кажется несколько сомнительным. Такой вывод можно сделать, учитывая, что с 2014 года стоимость аренды квартир упала практически по всей России – даже в Москве. И пока предпосылок к росту стоимости аренды, судя по статистике «Домофонда», не предвидится.

Однако Денис Ветренников, руководитель Центра обучения инвестициям в недвижимость, уверен, что главное трезво оценить инвестиционную привлекательность объекта недвижимости. По его словам, хорошие доходы в настоящий момент показывает только рынок апартаментов.

Денис Ветренников: Иногда можно рассчитывать на доходность 20-30% при низких рисках без учёта капитализации. В настоящее время стабильный и высокий рост капитализации, хорошую доходность показывает рынок апартаментов.

Правда, как верно было замечено, порог входа в рынок апартаментов позволить себе может далеко не каждый россиянин, ведь для Москвы и Санкт-Петербурга он колеблется в районе 3 млн. рублей.


Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *