Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем отличается ОСАГО от КАСКО – все нюансы двух видов автострахования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Разница между КАСКО и ОСАГО заключается в том, что первый вид является полностью добровольным. Никто не имеет права заставить автомобилиста заключить такой договор. Если кратко, то КАСКО от ОСАГО отличается тем, что полис защищает от всех видов вреда, которые могут быть причинены автотранспортному средству. Это может быть угон, наводнение, пожар и многое другое.
В чем разница между КАСКО и ОСАГО?
- КАСКО – добровольное страхование. Автовладелец сам решает, нужно ли ему приобретать полис этого вида. ОСАГО – страхование обязательное: в том случае, если Вас остановят сотрудники ГИБДД, то за отсутствие полиса ОСАГО Вы получите внушительный штраф. Покупка КАСКО может стать обязательным условием лишь в некоторых случаях, например, при оформлении кредита, однако это касается отдельно взятого банка. Если у Вас уже есть КАСКО, то ОСАГО придется оформлять в любом случае. А если у Вас уже есть ОСАГО, то полис КАСКО приобретать необязательно. Конечно, наличие обоих полисов – оптимальный вариант, так как они сводят все риски к минимальным.
- КАСКО позволяет застраховать имущество , а ОСАГО – последствия, которые причинены другим участникам дорожного движения по Вашей вине. Если у Вас есть КАСКО, то Вы получите от страховой компании компенсацию за повреждение авто. В том случае, если у Вас есть ОСАГО, то денежную компенсацию получит участник дорожного движения, которому Вы причинили ущерб.
- КАСКО ориентировано не только на ДТП, но и на другие происшествия – угон, хулиганство и другие. ОСАГО ориентировано только на ДТП.
- Все, что касается КАСКО (сроки выдачи выплат, правила оформления договора и др.), регламентируется каждой страховой компанией в отдельном порядке. ОСАГО контролируется государством: именно оно устанавливает перечень страховых случаев и правила выдачи выплат.
- Стоимость КАСКО устанавливается страховой компанией. При оформлении полиса агенты учитывают возраст автовладельца и его опыт вождения, а так же форму собственности авто и его мощность, регион, в котором зарегистрировано транспортное средство. В том случае, если машина очень старая или она недостаточно оснащена охранным оборудованием, компания может отказать в страховании. Цена КАСКО в несколько раз выше цены ОСАГО. Стоимость ОСАГО регламентируется государством: для всех автомобилистов тарифы одинаковые. При оформлении полиса учитывается опыт вождения, все страховые случаи и степень виновности водителя. За безаварийное вождение можно получить скидку в размере 5%.
- Самое главное сходство между ОСАГО и КАСКО: страховые компании, которые выдают страховку ОСАГО или КАСКО, могут отказаться от выплат лицам, которые на момент совершения аварии находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Что лучше в случае ДТП?
Правильнее говорить о том, нужен ли полис КАСКО при ДТП, поскольку у автомобилиста нет выбора, оформлять ли полис ОСАГО, ведь он обязательный.
Если Вы стали виновником аварии, то ОСАГО покроет стоимость ремонта только второго автомобиля. Если же Вы располагаете и КАСКО, то сможете не тратить личные деньги на ремонт своего авто.
Если Вы не виноваты в аварии, то можете сами решить, каким полисом воспользоваться. КАСКО позволит оплатить полный ремонт, а ОСАГО даст возможность получить компенсацию.
Наличие обоих полисов позволяет свести всевозможные риски до минимума. Это даст возможность получить выплаты при аварии вне зависимости от того, кто виновник.
Цена на КАСКО по определению выше и не имеет единой ставки. Страховые агенты определяют тарифы самостоятельно.
Цена добровольного страхования зависит от ряда показателей:
- формы собственности;
- региона, где оформлен автомобиль;
- возраста и количество лет опыта вождения владельца машины;
- разновидности и категории транспортного средства;
- мощности автомобиля;
- сроков оформления страхования.
В договоре КАСКО есть нюансы:
- владельцу может быть отказано в страховании, если автомобиль недостаточно оборудован для обеспечения безопасности или если автомобиль старый;
- при оформлении определяется способ перечисления денег по страховым случаям.
Разберемся, что оформить на автомобиль дешевле – КАСКО или ОСАГО. Различие кроется в том, что полис КАСКО обойдется на порядок дороже. Стоимость услуги страховщик определяет самостоятельно. Обычно за такой договор платят 5-10% от стоимости автомобиля. Здесь важно искать, где лучше делать КАСКО, где условия выгоднее. В его оформлении страховщик вправе отказать.
ОСАГО же обязаны предлагать все страховые компании, и они должны продавать такие полисы всем обратившимся. Стоимость этого полиса считают по вилке тарифов, заданной ЦБ РФ. Страховщики вправе выбрать любое значение согласно указанным пределам. На 2019 г. базовый тариф для автовладельцев-физических лиц и индивидуальных предпринимателей на автотранспорт категорий B и BE определен в 2 746 – 4 942 рубля. При расчетах базовый тариф корректируется с учетом системы коэффициентов. Их значения регулируются на законодательном уровне.
Добровольное страхование КАСКО
Наиболее распространенным видом добровольного страхования автотранспортных средств является КАСКО. Страховые компании дают гарантию возмещения денежных средств по таким полисам в тех случаях, если есть повреждение, гибель или угон машины, причем не важно по чьей вине они произошли – даже если машину разбил сам владелец. К страховым событиям можно отнести следующие факты:
При заключении договора страхования каждая компания, занимающаяся страхованием КАСКО, сама определяет варианты рисков и набор конкретных ситуаций. В случае, если автомобиль приобретается в кредит, то страховая компания определяет набор рисков по согласованию с банком. Однако в основе добровольного страхования большинства российских страховщиков лежат именно вышеуказанные факторы.
Стоимость и покрытие страховки
Раз ОСАГО страхует не автомобиль, а личную ответственность перед другими участниками дорожного движения, то на его цену влияют:
Важно! Если в полис вписывают больше одного человека, сумма рассчитывается по стажу того участника, который получил права позже всех. Из-за того, что в первые 2 года после окончания автошколы аварии случаются чаще, чем у опытных водителей, страховые компании применяют к молодым водителям повышающий коэффициент (его еще называют КБМ или коэффициент бонус-малус). То есть, полис становится дороже, даже если из четырех человек новичок всего один. Зато, проведя за рулем больше 5 лет, можно рассчитывать на снижение стоимости страховки – конечно, при условии, что в предыдущий период не было ДТП.
Если же страховой компании приходилось выплачивать суммы по вашему полису, – не так важно, в предыдущий период или за всю историю сотрудничества, – повышения КБМ не избежать. А вот насколько, зависит от того, как часто вы попадали в ДТП. Так автолюбителей стимулируют соблюдать ПДД и водить аккуратнее.
Цена страховки увеличится и в том случае, если оформляется мультидрайв: полис защищает любого, кто окажется за рулем указанного автомобиля. Это происходит потому, что у страховой компании нет никаких данных о таких водителях, и она нуждается в покрытии собственных рисков.
При всех этих условиях стоимость полиса ОСАГО вряд ли превысит 20 тысяч рублей (и не будет ниже 5 тысяч). По сравнению с максимальной суммой (400 тысяч рублей, если поврежден чужой автомобиль и 500 тысяч – если требуется лечение пострадавшего по вашей вине водителя и/или его пассажиров), на которую можно рассчитывать в случае ДТП, она выглядит справедливо.
Цена КАСКО существенно отличается от стоимости полиса обязательного страхования. Это также следует из его назначения. Раз компания защищает ваши интересы в любом случае (а не только если виновато третье лицо, как с ОСАГО), и эти интересы – материальные (в противовес гражданской ответственности), то и спектр влияющих на финальную сумму факторов здесь заметно шире:
И если для возраста, стажа и страховой истории работают те же правила, что и с ОСАГО, то с остальными все немного сложнее. Например, удорожание может повлечь неудачный выбор модели или долгожданная покупка автомобиля классом повыше. Все дело в том, что при расчете страховой агент учтет статистику выплат именно по конкретной модели и будет при этом отталкиваться от ее рыночной стоимости. По этой же причине защита нового автомобиля обойдется дороже, чем подержанного (по закону рынка большинство сложных технических устройств теряет до 50% от стоимости в первые два года использования). Но стоит помнить о том, что большинство страховых компаний не работают с ТС старше 10, а то и 7 лет. То есть, если для вас полис КАСКО принципиально важен, оптимальным решением станут автомобили в возрасте от 2 до 7 лет. Небольшой бонус может дать и оплата в рассрочку, но это всегда остается на усмотрение страховой компании.
Какой вариант обойдётся дёшево?
Тут ответ становится понятым, исходя из выше указанных сравнений – ОСАГО. Все цены установлены государством, и они неизменны, несмотря на состояние транспорта. У КАСКО неоднозначная цена, поэтому ответить на вопрос, сколько стоит КАСКО – нельзя. Стоимость зависит напрямую от состояния авто.
Рассчитать и сравнить цену может сам владелец в онлайн-режиме. Всё это сейчас находится в свободном доступе. Но, какие бы характеристики ни были у его машины, КАСКО в любом случае выйдет по стоимости намного дороже.
Таким образом, рекомендует оформить на машину обе страховки, потому что одна – это принудительная мера, вторая – может сэкономить средства. Если у шофёра будет два полиса он, сможет значительно обезопасить себя во всех сферах: экономических, жизнеобеспечения, ну, и дорожных.
Автогражданка, или ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Наличие полиса гарантирует страховую выплату владельцу автотранспортного средства, которое попало в ДТП и является пострадавшей стороной. Выплату производит страховая компания, оформившая полис ОСАГО, виновнику ДТП. Страховщик возмещает убытки и ущерб, причиненный в ходе дорожно-транспортного происшествия владельцу пострадавшего автомобиля, а также жизни и здоровью потерпевших.
Полис ОСАГО оформляется для минимизации финансовых затрат, если страхователь станет виновником ДТП. Заключая договор со страховщиком, страхователь страхует собственную ответственность при управлении транспортным средством.
Страховая выплата, которая производится по автогражданке, перечисляется пострадавшей стороне, чтобы она могла восстановить транспортное средство либо здоровье.
Лимит ответственности по автогражданке строго определен на государственном уровне. На текущий момент верхняя граница страховых выплат за вред, нанесенный:
- имуществу одного либо нескольких потерпевших – 400 тыс. руб.;
- здоровью – 500 тыс. руб.;
- жизни – 500 тыс. руб.
Государство определяет не только максимальный размер страховых выплат, но и стоимость полиса автогражданки, потому цены на ОСАГО во всех страховых компаниях одинаковы.
На стоимость полиса влияют количество водителей, которые будут управлять автомобилем, и стаж их вождения, модель авто, регион регистрации, стаж безаварийного вождения и т. д.
Как получить возмещение при аннулировании страховой компании?
Высокая стоимость полиса КАСКО, к сожалению, не покрывает риски неполучения страховых выплат в случаях закрытия страхователя как юридического лица (отсутствие лицензии, банкротство). Поэтому юристы рекомендуют заключать страховые договоры лишь с теми компаниями, которые на страховом рынке зарекомендовали себя в числе самых надежных и компетентных.
На практике, случаев, когда владелец страховки смог получить ущерб от СК при фиксации факта ее аннулирования, очень мало. На законодательном уровне вопрос решается в судебном порядке, но, сколько это может занять времени и сил – вопрос риторический.
РСА не решает проблему по КАСКО, тогда, как по ОСАГО может возместить вместо страхователя полную сумму страхового возмещения пострадавшим в ДТП. В случае с ОСАГО можно также обратиться в суд для вынесения положительного решения по возмещению убытков.
Что дешевле ОСАГО или КАСКО
Автомобилист волен оформить бланки в разных страховых компаниях, особенно при готовой «автогражданке». Тем более если у сторонних организаций плата за КАСКО окажется ниже.
Также учтите, что цены на ОСАГО утверждаются Центробанком, но обойдётся документ сравнительно дёшево. Для КАСКО существуют тарифы, предписанные конкретным страховщиком и зачастую существенно превышающие стоимость иных способов страховки имущества и здоровья.
Приводим дополнительные факторы, определяющие стоимость бланка и в определённой степени влияющие на разницу между КАСКО и ОСАГО:
- время выдачи водительского удостоверения;
- частота попадания в ДТП в течение минувшего года;
- наличие вины в форс-мажоре на дороге;
- год выпуска машины;
- региональная привязка;
- количество граждан, вписанных в обсуждаемый документ;
- эксплуатационные параметры «железного коня».
В то же время есть плюсы при создании обоих договоров в одном учреждении:
- вероятность приобретения по условиям скидки;
- экономия времени, потраченного на бюрократические процедуры;
- возможность предоставления бонусов на покупку КАСКО.
Сроки возмещения выплаты
Возмещение страховых выплат по страховке транспортного средства выполняется с указанные в страховом договоре сроки. В среднем страховая компания должна возместить страхующему ущерб в течение одного месяца. Однако, если в силу неких причин компания не успевает этого сделать и при этом не оформляет отказ в выплате, такие действия не являются нарушением закона. Но согласно Гражданскому Кодексу РФ владелец транспортного средства вправе требовать ускорения процедуры, ведь сроки должны быть разумными.
Рассчитывать на получение компенсации по КАСКО приходится только при условии подачи своевременно и правильно оформленного пакета документов представителям СК. Как показывает практика, ждать выплат от мелких страховых компаний приходится до полугода и более. Крупные страховщики расчеты проводят в течение одного-двух месяцев. Помните, что любая причина задержки выплат должна быть оформлена СК в надлежащем письменном формате и предъявлена владельцу транспортного средства в оригинале.
Сроки выплат страховых компенсаций пострадавшим по автогражданскому полису виновной стороны не превышают 30 календарных дней (в расчет не берутся праздничные и выходные дни). Датой отсчета является время принятия официального решения СК о выплате конкретной денежной суммы.
Разница между КАСКО и ОСАГО есть и в вопросах выплаты возмещения.
В частности, по полису автокаско расчет может производиться с учетом амортизации либо без нее, что зависит от условий конкретного страхового договора.
Это условие оговаривается отдельно, и страхователь вправе выбрать любой удобный ему вариант.
Что касается компенсации по ОСАГО, то законом предусмотрены выплаты только с учетом амортизации.
При страховании КАСКО устанавливается определенная страховая сумма, не превышающая стоимость автомобиля. Выплаты осуществляются только в пределах данного лимита.
Есть 2 варианта полисов:
- с агрегатной суммой, которая каждый раз уменьшается на величину выплаченной компенсации;
- с неагрегатной суммой, которая от количества выплаченных денег не зависит.
Второй вариант страховки стоит дороже, однако он более интересен тем, кто часто попадает в аварии.
Лимит по ОСАГО был установлен действующим законодательством. Он составляет в настоящее время:
- 400 тыс. руб. в случае повреждения имущества,
- 500 тыс. руб. в случае причинения вреда людям.
Срок выплаты возмещения тоже разный:
- по полису КАСКО он зависит от конкретных условий договора,
- по полису ОСАГО составляет 30 дней, начиная с даты оформления убытка.
Рейтинг страховых компаний
Существует рейтинг страховщиков, формируемый Центральным Банком РФ, рейтинговым агентством Эксперт РА, а также независимыми оценочными организациями. Позиция конкретной страховой компании будет зависеть от того, на основе какого фактора формируется рейтинг.
Так, если во внимание берется один из главных критериев – совокупные страховые выплаты, произведенные за год, то ТОП-10 по ОСАГО будет выглядеть следующим образом:
| Место в рейтинге | Наименование страховой компании |
| 1 | Росгосстрах |
| 2 | РЕСО |
| 3 | Ингосстрах |
| 4 | ВСК |
| 5 | Альфастрахование |
| 6 | Согласие |
| 7 | СОГАЗ |
| 8 | МАКС |
| 9 | АСКО |
| 10 | Ренессанс |
Сроки возмещения выплаты
Возмещение страховых выплат по страховке транспортного средства выполняется с указанные в страховом договоре сроки. В среднем страховая компания должна возместить страхующему ущерб в течение одного месяца. Однако, если в силу неких причин компания не успевает этого сделать и при этом не оформляет отказ в выплате, такие действия не являются нарушением закона. Но согласно Гражданскому Кодексу РФ владелец транспортного средства вправе требовать ускорения процедуры, ведь сроки должны быть разумными.
Рассчитывать на получение компенсации по КАСКО приходится только при условии подачи своевременно и правильно оформленного пакета документов представителям СК. Как показывает практика, ждать выплат от мелких страховых компаний приходится до полугода и более. Крупные страховщики расчеты проводят в течение одного-двух месяцев. Помните, что любая причина задержки выплат должна быть оформлена СК в надлежащем письменном формате и предъявлена владельцу транспортного средства в оригинале.
Сроки выплат страховых компенсаций пострадавшим по автогражданскому полису виновной стороны не превышают 30 календарных дней (в расчет не берутся праздничные и выходные дни). Датой отсчета является время принятия официального решения СК о выплате конкретной денежной суммы.
Рассмотрим простой пример:
На перекрестке вы врезались в проезжающую машину, и вы являетесь виновником ДТП. В данном случае, ОСАГО возместит ущерб пострадавшей стороне, т.е. ущерб, нанесенный вами третьим лицам. Ремонт своей машины вы будете оплачивать сами.
Величина компенсационных выплат на 2019 год, которую обязуется возместить страховая компания строго лимитирована и согласно седьмой статье закона от 25.04.02 № 40-ФЗ она составляет:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей».