Федеральная программа защиты заемщиков

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Федеральная программа защиты заемщиков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Важно понимать, что нуждающиеся заемщики не освобождаются полностью от внесения ежемесячных платежей по кредиту и от уплаты страховой премии по имущественному или личному страхованию. Однако разработан целый ряд вариантов оказания действенной помощи в жилищном кредитовании, которая поможет смягчить возникшую ситуацию.

Последние новости о программе АИЖК по ипотеке

Последняя редакция закона, принятая 22 августа 2017 года, возобновила программу помощи АИЖК по ипотеке.

Условия программы АИЖК по ипотеке

Общая площадь не должна превышать, м	Количество жилых комнат
45	1
65	2
85	3 и более

Какие требования выдвигаются программой к ипотечной жилплощади

Программой государственного содействия ипотечным заемщикам также предусматриваются определенные требования к залоговой квартире:

1. Общая площадь кредитуемого жилья в многоквартирном доме должна быть максимум 45 метров квадратных – для квартиры с одной комнатой, максимум 65 метров квадратных – для двухкомнатной квартиры, максимум 85 квадратных метров – для квартиры, насчитывающей минимум три жилых комнаты.
2. Цена квадратного метра совокупной площади кредитуемого жилья может превышать среднюю стоимость квадратного метра типичной квартиры, находящейся в регионе заемщика (заявителя), максимум на 60% (по состоянию на дату оформления ипотечного соглашения). Учитываются сведения официальной статистики.
3. Кредитуемая квартира – единственная жилплощадь ипотечного заемщика. Общая доля (часть) собственности, приходящаяся на заемщика, в иной жилплощади не превышает 50%. Учет наличия такой собственности проводится с 30.04.2015. Иными словами, ипотечный заемщик, претендующий на участие, не сможет быстро перерегистрировать на кого-либо свою, условно говоря, избыточную недвижимость.

Каким условиям должен соответствовать заявитель помощи

Требования, предъявляемые программой финансового содействия к ипотечному заемщику, выглядит следующим образом:

• Претендент на государственную помощь при погашении ипотеки должен являться гражданином РФ.
• Заработок заявителя за вычетом ежемесячного ипотечного платежа не должен превышать двойной величины прожиточного минимума, принятого для населенного пункта, в котором проживает ипотечный заемщик, на каждого из членов семьи. Учитываются сведения за последний трехмесячный период. Ипотечный платеж при этом должен увеличиться минимум на 30% от величины стартового платежа.

Иначе говоря, программой содействия смогут воспользоваться преимущественно те заемщики, которые оформили валютную ипотеку или, как вариант, обслуживают жилищный кредит по плавающей ставке процента. Дело в том, что для обычных держателей ипотеки не представляется возможной ситуация, при которой текущий платеж окажется на 30% больше стартового. Однако данную проблему можно решить обращением заявителя в особую межведомственную комиссию, уполномоченную одобрять заявки при одном-двух отклонениях от требований программы. Отклонение (несоответствие) по параметру, предусматривающему увеличение размера ежемесячного ипотечного платежа, не является в этом случае исключением.

Граждане, ищущие себе наиболее выгодную программу, желают понимать все вероятные ее «подводные камни», чтобы избежать риска при рефинансировании. Чтобы его оценить, следует понимать, что АИЖК изначально создавали для обеспечения на отечественном рынке максимально благоприятных условий получения ипотеки.

Еще в 2007 году появился этот проект внутри программы, именуемой «Свой дом». Государство выполнило все условия для улучшения климата рынка недвижимости, оно повысило доступность благоустроенного жилья для многих сограждан. Хотя, несмотря на преимущества, любая структура имеет определенные недостатки. Но большинство их весьма условные.

После согласования рефинансирования кредита нельзя полностью гарантировать снижения процентной ставки, поскольку ее рассчитывают индивидуально для каждого обратившегося субъекта. Также требуется понимать, что появится незначительная ежемесячная комиссия плюс к обязательным платежам.

Условия кредитования с господдержкой

До осени 2017 года действовали старые условия программы поддержки. Тогда она включала в себя следующие принципы:

1. валютные ипотеки переводили в рублевые, причем пересчет задолженности производился на дату составления допсоглашения;
2. снижение процентной ставки на весь период кредитования до 12% годовых;
3. уменьшение ежемесячных платежей на 1,5 года в размере, не превышающем 600 000 рублей;
4. отсрочка платежей по кредиту;
5. одномоментное списание части имеющейся у человека задолженности – не больше 20% от текущего долга.

Причем период оказания поддержки определялся банками самостоятельно. Длительность варьировалась от 6 месяцев до 1,5 лет. На окончательное решение влияли условия конкретно взятого займа.

Однако 11 августа 2017 года условия оказания помощи несколько изменились. Нововведения перечислены в постановлении Правительства РФ № 961. Действуют они и сейчас. Текущие условия выглядят так:

• оставшуюся сумму задолженности могут снизить на 20 – 30% (окончательное решение принимает банк), но общий размер списания не должен превышать 1 500 000 рублей;
• выделенные средства можно использовать для погашения текущей задолженности (впоследствии уменьшится размер ежемесячного платежа) или часть обязательств по выплате ежемесячного платежа переложить на государство на период до 1,5 лет (тогда 50% или более процентов от ежемесячного платежа будет выплачивать банк, а оставшуюся часть – сам заемщик);
• перевод валютной ипотеки в рублевый эквивалент при условии, что процентная ставка окажется не более 11,5% в год (для рублевых кредитов также предусмотрено снижение ставки до этого значения).

Программа помощи ипотечным заемщикам в 2022 году

Изменения, внесенные 10 февраля 2022 года в условия программы финансового содействия ипотечным заемщикам, предусматривают, что компенсация максимум 30% оставшейся суммы займа, не превышающей 1,5 (полтора) миллиона рублей, предоставляется заявителю в следующих случаях:

Надо отметить, что по поводу программы государственного содействия ипотечным заемщикам имеются и отрицательные мнения. Как показывает их детальный анализ, основные причины отклонения подаваемых заявок зачастую связаны с предоставлением гражданами недостоверных сведений и недостаточным владением знаниями о базовых требованиях этой программы. Например, далеко не все претенденты на участие в программе принимают во внимание тот факт, что заемщик вправе обратиться с заявлением на проведение реструктуризации не раньше чем через 12 (двенадцать) месяцев с момента оформления ипотечной ссуды.

Государственная программа помощи ипотечникам — условия и порядок получения субсидии в 2022 году

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• полный договор займа на квартиру или дом;
• справка с банка о сроках погашения ипотеки и оставшейся суммы задолженности;
• справка с работы о доходах;
• выписка из ЕГРП, подтверждающая право на собственность залогового жилья;
• выписка из ЕГРП об отсутствии другого жилья;
• если существует созаёмщик, его справка о доходах;
• справка из пенсионного фонда об отсутствие доходов лиц, находящихся на иждивении;
• справка из пенсионного фонда о размере пенсии;
• договор о долевом участие (для новостроек);
• оценка стоимости залогового имущества;
• справка из банка о графике платежей;

Ипотечные кредиты продолжают пользоваться популярностью, несмотря на финансовый кризис. Для облегчения выплат по ипотеке разработана специальная программа помощи гражданам. В 2022 году Государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию продолжает осуществлять компенсации по жилищным кредитам.

Преимущества оформления ипотеки на условиях «Дом.РФ»

Помимо стандартных весьма лояльных условий, клиенты могут рассчитывать на дополнительные привилегии:

• Относительно невысокие ставки по сравнению с предложениями коммерческих банков.
• Индивидуальный подход к каждому заемщику в зависимости от его особенностей и возможностей.
• В отдельных случаях кредит может быть выдан без подтверждения доходов и наличия официальной занятости – если заемщик сможет доказать наличие денег на погашения кредита.
• Возможна переменная ставка – с этой опцией при определении ставки будет учитываться общая экономическая ситуация в стране и рост индекса потребительских цен, сопоставленный с реальными доходами. В сложных ситуациях (к примеру, карантин по коронавирусу 2020) поможет значительно снизить кредитную нагрузку за счет снижения процентной ставки.
• Наличие льготных региональных программ для многодетных и молодых семей, работников бюджетной сферы и других льготников. Решение об участии в программах принимает местная администрация по каждому отдельному случаю.

Все это позволяет оформить максимально выгодный ипотечный кредит на нормальных условиях.

Кто имеет право на получение помощи

Для получения господдержки заемщик должен относиться к одной из четырех категорий граждан:

1. Родители, усыновители, опекуны или попечители несовершеннолетнего ребенка (одного или нескольких – неважно).
2. Лица, на иждивении которых находятся граждане возрастом до 24 лет, проходящие очное обучение в среднем, среднем специальном или высшем учебном заведении.
3. Инвалиды или граждане, имеющие детей-инвалидов.
4. Ветераны боевых действий.

Два обязательных дополнительных условия для всех категорий получателей помощи:

1. За последние три месяца к моменту обращения за господдержкой среднемесячный доход семьи заемщика должен быть меньше или равен двукратному размеру регионального прожиточного минимума.
2. Ежемесячный платеж по ипотеке вырос на 30% и более процентов по сравнению с величиной ежемесячного платежа, установленного на дату заключения кредитного договора.

Ограничения по площади ипотечного жилья для целей получения помощи:

• 1-комнатная квартира – 45 м²;
• 2-комнатная квартира – 65 м²;
• 3-комнатная квартира и другое многокомнатное жилье – 85 м².

Дополнительные условия:

• заемщик – гражданин РФ;
• продолжительность ипотечного кредита – как минимум год до обращения за помощью;
• ипотечное жилье должно находиться на территории РФ и быть единственным жильем для заемщика (допускается наличие еще одного жилья, но при условии, что совокупная доля залогодателя и членов его семьи не превышает в этой собственности 50%).

Какая помощь может быть оказана

Важно понимать, что нуждающиеся заемщики не освобождаются полностью от внесения ежемесячных платежей по кредиту и от уплаты страховой премии по имущественному или личному страхованию. Однако разработан целый ряд вариантов оказания действенной помощи в жилищном кредитовании, которая поможет смягчить возникшую ситуацию.

Среди видов такой помощи в 2022 г.:

• замена валюты займа (является актуальным для клиентов, оформивших кредит до конца 2014 г. в иностранной валюте);
• понижение текущей кредитной ставки (она не может быть выше значения, действующего на дату заключения договора о реструктуризации для рублевых займов и выше 11,5% для валютных кредитов);
• снижение остаточной задолженности перед банком на 30%, но не больше, чем на 1,5 миллиона рублей;
• списание начисленных неустоек, пеней и штрафов, которые уже были выплачены клиентом по решению суда.

Какая помощь может быть оказана

В рамках госпрограммы ипотечники, которые отвечают установленным условиям, могут получить государственную помощь и поддержку в виде снижения размера остатка долга перед кредитором. Максимальный размер государственной помощи, на который могут рассчитывать заемщики, составляет 30% от оставшейся задолженности, но не может превышать установленную программой верхнюю границу в 1,5 миллиона рублей.

Пример

Петровы приняли решение подать заявку и принять участие в федеральной программе господдержки ипотечных заемщиков. Остаток задолженности перед банком-кредитором у них на момент обращения составлял 5,8 млн. руб. По условиям программы они могут получить помощь в виде уменьшения этой суммы на 30%. Но в данном случае долг не может быть уменьшен на 30%, поскольку эта доля остатка задолженности Петровых превышает установленную Правительством верхнюю черту: 5,8 млн. руб.× 30% = 1,74 млн. руб. (˃ 1,5 млн. руб.). Поэтому остаток по ипотеке будет снижен в данном случае на 1,5 млн. рублей, после чего Петровым останется выплатить только 4,3 млн. руб.

Пример

Гражданин Кузнецов подал заявку на реструктуризацию ипотечной задолженности в рамках госпрограммы по поддержке должников. Размер его задолженности на день подачи заявки составлял 4,3 млн. руб. Он может рассчитывать на уменьшение остатка по ипотеке на 30%, поскольку эта сумма не превышает максимальный размер помощи: 4,3 млн. руб. × 30% = 1,29 млн. руб. (˂ 1,5 млн. руб.). В результате снижения остатка задолженности размер кредитных обязательств перед банком-кредитором сократился до суммы 3,01 млн. рублей.

Кому предоставляется помощь государства о списании основного долга по ипотеке

Есть льготные категории граждан, которые в первую очередь вправе рассчитывать на госпомощь по ипотечному кредитованию:

• Молодые семьи младше 35 лет, имеющие детей.
• Участники боевых действий.
• Инвалиды и граждане, воспитывающие детей инвалидов.
• Многодетные семейства.
• Лица, являющиеся опекунами попечителями одного или более детей.
• и т. п.

Рассчитывать на льготы по ипотеке могут исключительно граждане РФ. Также для оформления привилегии квартира должна соответствовать определенным требованиям:

Название	Описание
Квадратура помещения не должна превышать нормы	Однокомнатной квартиры – 45 кв. м.; Двухкомнатная квартира – 65 кв. м.; Трёхкомнатная квартира — 85 кв. м.
Стоимость квадратного метра недвижимости	Не может быть больше 60 % средней цены такой же квартиры.
Квартира	Единственная недвижимость в собственности.

Поэтому, чтобы не получить отказ, необходимо проверить, подходит ли человек под выше перечисленные условия.

Документы для оформления

Подтверждать право на участие в программе помощи ипотечным заёмщикам, претенденту придётся самостоятельно, что подразумевает сбор и подготовку ряда документов:

• Заявление на участие в АИЖК вам поможет заполнить специалист Сбербанка по ипотечным программам;
• Документы, подтверждающие принадлежность к льготникам. В зависимости от того к какой категории вы относитесь, потребуется представить подтверждающие документы;
• Подтверждения снижения дохода в семье или осложнении финансового положения;
• Все имеющиеся документы на ипотечное жильё;
• Договор ипотечного кредитования и сопутствующая документация;
• Выписка из Росреестра о собственности претендента (срок действия справки – 1 месяц, поэтому оформлять её лучше на последнем этапе подготовки бумаг)

Все эти документы предоставляются в отделение Сбербанка, где пересматриваются условия ипотеки. Список может возрасти, в зависимости от того к какой льготной категории относится заёмщик, и в связи с чем потребовалась реструктуризация ипотечного кредита.

Постановление Правительства №373 приводит полный перечень граждан, которые имеют право рассчитывать на участие в разработанной программе. Список был утвержден в 2015 году и немного скорректирован в ноябре 2021 года. В него входят:

1. Родители, у которых есть один или более несовершеннолетний ребенок.
2. Опекуны или попечители, воспитывающие одного несовершеннолетнего ребенка или большее количество детей возрастом до 18 лет.
3. Граждане, которые принимали участие в военных действиях.
4. Люди с любой степенью инвалидности, при наличии официального подтверждения данного факта.
5. Родители, воспитывающие ребенка-инвалида.
6. Родители, которые содержат детей старше 18 лет, но не достигших 24 лет, при условии, что они учатся на очных отделениях в образовательных учреждениях.

Условия распространяются только на людей, которые имеют российское гражданство, паспорт РФ и постоянную регистрацию на территории России.

Особенности программ кредитования АИЖК

Не являясь банковской структурой, Агентство выдвигает более жесткие требования к своим заемщикам:

• В нем не практикуется индивидуальный подход к заключению договоров с каждым клиентом. Зато – существует большое разнообразие программ, которые могут подойти той или иной категории заемщиков;
• Основное отличие предоставления займа на приобретение жилья – он предоставляется только для покупателей квартир «эконом-класса».
• Купить апартаменты или элитное жилье по такой программе не получится;
• Расчет с агентством ведется только в валюте РФ – рублях;
• Процентная ставка за обслуживание займа зависит от срока ипотеки. Чем больше срок – тем выше ставка. Но существует льготная шкала для заемщиков, внесших первоначально 50% и более от стоимости квартиры.

Рассмотрим основные программы предоставления в залог заемных средств.

Похожие записи:

• Установление факта родственных отношений
• Компенсация использования личного автомобиля в служебных целях
• Гараж вместо забора: плюсы и минусы